+
Почему я не так богат? Многие не раз задавали себе этот вопрос: мы работаем не покладая рук, хорошо образованны, имеем средний и даже высокий доход. Почему же среди нас так мало богатых? Как люди становятся богатыми? Чем они занимаются? Во что вкладывают деньги? Где делают покупки? Есть ли у меня шанс разбогатеть? Ответы на все эти вопросы вы найдете в книге. Прочитайте ее, и ваши представления о том, что значит быть богатым, изменятся навсегда.
РЕЗУЛЬТАТ ПРОВЕРКИ ПОДПИСИ
Данные электронной подписи
Ссылка на политику подписи
Закрыть

 

ТОМАС ДЖ. СТЭНЛИ УИЛЬЯМ Д. ДАНКО

 

 

Мой сосед -

МИЛЛИОНЕР

- 2 -

Невероятные тайны богатства в Америке

 

Введение

 

Двадцать лет назад мы занялись исследованием того, как

люди становятся богатыми. Мы объехали почти всю Америку и

сначала опрашивали тех, кто проживает в так называемых

престижных районах. Со временем обнаружилась одна

странная вещь: многие из тех, кто живет в дорогих домах и

имеет роскошные автомобили, вовсе не так богаты. Затем

открылось нечто еще более странное: многие очень богатые

люди вовсе не проживают в престижных районах.

Это маленькое открытие перевернуло нашу жизнь. Один из

авторов, Том Стэлли, в итоге, оставил преподавание в

университете и стал автором трех книг по маркетингу,

ориентированному на богатых людей в Америке, и

консультантом в ряде корпораций, производящих товары и

услуги для богатых. Кроме того, он проводил исследования

среди богатых людей для семи из десяти ведущих

американских корпораций по оказанию финансовых услуг.

Авторы совместно провели сотни встреч и семинаров,

рассказывая слушателям о том, как найти богатую клиентуру.

Почему столь многие так интересуются нашей работой?

Потому, что мы обнаружили, кто богат на самом деле, а кто —

нет. И в первую очередь, как богатеют простые люди.

Что главное в наших выводах? Вот что: большинство людей

имеют совершенно неверное представление о богатстве в

Америке. Богатство и доход — разные вещи. Если вы много

зарабатываете и при этом тратите все, что получаете, — вы

не богатеете, а просто широко живете. Богатство — это то, что

вы накапливаете, а не тратите.

Как становятся богатыми? Об этом большинство людей тоже

имеют совершенно неверные представления. Состояния редко

создаются благодаря удаче, наследству, ученым степеням и

даже интеллекту. Гораздо чаще богатство — результат всей

жизни, проведенной в тяжелом труде, упорстве, планировании

и, прежде всего, самодисциплине.

 

- 3 -

Почему же я не богат?

 

Многие люди постоянно задают себе этот вопрос, особенно

если они много работают, хорошо образованны, имеют

высокий доход. Так почему же богатых так мало?

 

Миллионеры и вы

 

Никогда еще Америка не знала такого высокого уровня личных

состояний, как в наши дни: в 1996 году частные капиталы

составляли свыше 22 триллионов долларов. Но при этом

большинство американцев — отнюдь не богачи. Почти

половиной названной суммы владеют всего лишь 3,5% всех

американских семей, остальные же совершенно

несопоставимы с ними по уровню капитала. “Остальные

семьи” — это вовсе не неудачники. Большинство из них

составляют люди со средними и даже высокими доходами.

Более 25 миллионов семей в Америке имеют годовой доход

свыше 50 000 долларов, более 7 миллионов — свыше 100 000

долларов. Но очень многие из них, несмотря на высокие

доходы, имеют невысокий уровень накопления богатства,

живут от получки до получки. Именно таким людям наша книга

будет особенно полезна.

Среднее (типичное) американское семейство обладает

состоянием менее 15 000 долларов (без учета стоимости

жилья). Вычтем стоимость автомобиля, мебели и тому

подобного. Что получится в результате? Чаще всего

оказывается, что финансовые средства семьи (акции, ценные

бумаги) равны нулю. Сколько времени может прожить средняя

американская семья, не работая? Обычно не больше месяца

двух. Даже принадлежащие к верхним 5% в действительности

не богаты. Средний размер состояния таких семей — 150 000

долларов, но если вычесть стоимость жилья, он составит

менее 60 000 долларов. А наше старшее поколение? Без

выплат по социальному страхованию почти половина

американцев старше 60 лет прозябала бы в бедности.

Лишь абсолютное меньшинство американцев имеют хотя бы

самые обычные финансовые средства: всего 15% имеют

депозитный счет по краткосрочным ценным бумагам, 22 —

- 4 -

депозитный сертификат, 4,2 — являются участниками

инвестиционного фонда открытого типа по краткосрочным

обязательствам денежного рынка, 3,4 — имеют облигации

компаний или муниципальные облигации, менее 25 — акции,

взаимные фонды, 8,4 — недвижимость, приносящую доход,

18,1 — государственные сберегательные облигации, 23 —

индивидуальные пенсионные счета.

Зато 65% американских семей вложили деньги в свой дом, а

85% — в один или несколько автомобилей. Как правило,

машины со временем обесцениваются, а финансовые активы,

напротив, со временем растут в цене.

В этой книге мы расскажем о миллионерах, то есть финансово

независимых людях. Эти люди годами могли бы сохранить

привычный им уровень жизни, не работая при этом ни дня.

Большинство из них — совсем не потомки Рокфеллера или

Вандербильдта. Свыше 80% — это обычные люди, скопившие

состояние в первом поколении. Речь идет именно о тех, кто

стал богатым постепенно, не подписывая многомиллионных

контрактов со спортивными клубами, не выигрывая в лотерею,

не став новым Миком Джеггером. Газеты любят писать о тех,

кто разбогател в одночасье, но так бывает крайне редко.

Вероятность разбогатеть подобным образом для взрослого

человека средней продолжительности жизни составляет один

шанс на четыре тысячи. Сравните это с процентом

американских семей (3,5 из 100), обладающих состоянием в 1

миллион долларов и более.

 

Семь факторов

 

Кто становится богатым? Как правило, богатый человек — это

бизнесмен, который всю свою взрослую жизнь живот в одном

городе. Он владелец небольшого завода, или сети магазинов,

или компании по оказанию какого-либо вида услуг. Он женат и

никогда не был разведен. Его соседи — люди, состояние

которых во много раз меньше, чем у него. Он отличный

накопитель и инвестор. Все свои деньги он сделал сам. 80%

американских миллионеров— первое поколение богатых

людей.

Богатые люди, как правило, ведут образ жизни, который

- 5 -

способствует накоплению богатства. В ходе наших

исследований мы выявили семь общих черт, которыми

обладают все люди, скопившие значительные состояния:

 

1. Они живут намного скромнее, чем позволяют средства.

2. Они эффективно распределяют время, энергию и деньги

так, чтобы увеличить свое состояние.

3. Финансовая самостоятельность для них важнее, чем

демонстрация высокого социального статуса.

4. Родители не оказывали им материальную помощь.

5. Их взрослые дети финансово самостоятельные.

6. Они следят за рыночной конъюнктурой.

7. Они правильно выбрали профессию.

 

В нашей книге подробно описаны эти характерные черты

миллионеров. Надеемся, вы сможете воспитать их и в себе.

 

О наших исследованиях

 

Научные исследования, проведенные для этой книги, —

самые полные из всех исследований богатого населения и его

пути к богатству, проводившихся в Америке. Многие

материалы получены в результате нашего последнего опроса,

которому предшествовали двадцать лет работы. Мы провели

групповые и индивидуальные интервью в общей сложности

свыше чем с 500 миллионерами и опросы более 11 000

респондентов с высокими доходами и/или крупным

состоянием.

Последний опрос проводился с мая 1995 по январь 1996 года,

в нем участвовало свыше 1000 человек (см. Приложение 1).

Анкета содержала вопросы о привычках и поведении

респондентов и затрагивала широкий спектр проблем,

связанных с накоплением богатства. Каждый респондент

ответил на 249 вопросов: начиная от планирования бюджета

(или: отсутствия такого планирования), страхов и беспокойств,

связанных с финансовыми делами, — до способов

торговаться при покупке автомобиля и видов подарков и

помощи взрослым детям. В некоторых разделах требовалось

указать максимальную сумму, когда-либо уплаченную за

- 6 -

автомобиль, часы, костюм, обувь, отдых и т.п. Это было самое

масштабное из всех проводившихся нами прежде

исследований. Ни одна другая работа не ставила целью

выявить основные факторы, благодаря которым люди

становятся: богатыми. Ни в одном исследовании до сих пор не

объяснялось, почему многие даже при высоких доходах

никогда не накапливают богатства хотя бы средних размеров.

Помимо опроса, много данных о наших соседях-миллионерах

мы получили из других источников. Мы потратили сотни часов

на проведение, расшифровку и анализ подробных интервью с

миллионерами в первом поколении, их консультантами и

экспертами. Эксперты и консультанты во многом помогли нам

понять процессы, лежащие в основе накопления богатства.

Так что же мы узнали в результате исследований? Прежде

всего, то, что для накопления богатства нужно обладать

дисциплиной, способностью во многом отказывать себе и

много работать. Вы действительно хотите стать финансово

независимым? Готовы ли вы и ваши близкие изменить образ

жизни ради этой цели? Многие, скорее всего, ответят на этот

вопрос отрицательно. Если же вы готовы отказаться от

некоторых привычек в распределении своего времени, сил и

потребления, вы можете достигнуть финансовой

независимости и стать богатым. И пусть книга “Ваш сосед —

миллионер: невероятные тайны богатства в Америке” поможет

вам сделать первый шаг.

 

1 Знакомьтесь: сосед-миллионер

 

Какие же это миллионеры! Они не похожи на миллионеров,

одеваются не как миллионеры, едят не как миллионеры, ведут

себя не как миллионеры, и даже имен таких у миллионеров не

бывает. Где же миллионеры, которые выглядят как настоящие

миллионеры?

Так удивлялся один вице-президент трастовой компании после

банкета, который мы дали после интервью с десятью

миллионерами в первом поколении. Его представления о

миллионерах разделяет большинство небогатых людей,

которые думают, что у миллионеров непременно должны быть

- 7 -

дорогая одежда, часы и тому подобные престижные вещи. Как

нам удалось выяснить, это не так.

На самом деле наш знакомый вице-президент тратит на

деловую одежду намного больше среднего американского

миллионера. Часы у нашего друга стоят 5 000 долларов, в то

время как подавляющее большинство миллионеров, по

данным нашего анкетирования, не тратит на покупку часов и

десятой доли этой суммы. Далее, у нашего знакомого

импортный автомобиль престижной модели этого года.

Миллионеры, в большинстве своем, не имеют машины

текущего года выпуска. Лишь у немногих из них есть

импортный автомобиль. Еще реже у них можно увидеть

импортный автомобиль престижной модели. Наш приятель

служащий приобрел автомобиль в лизинг, тогда как среди

миллионеров лишь незначительное меньшинство когда-либо

брали автомобиль в лизинг.

И, тем не менее, спросите среднего американца, кто больше

похож на миллионера — наш вице-президент или один из

опрошенных нами людей? Спорим, что абсолютное

большинство выберет нашего знакомого. Но внешность

бывает обманчива.

Возможно, наилучшим примером тому является один умный и

богатый житель Техаса, который людей, подобных нашему

вице-президенту, определил так:

— Велико сомбреро, но не стадо.

Впервые это выражение мы услышали от

тридцатипятилетнего техасца. Процветающий бизнесмен

занимался реконструкцией тяжелых дизельных установок. В то

же время он ездил на автомобиле, выпущенном лет десять

назад, носил джинсы и куртку из оленьей кожи, а жил в

скромном доме в том районе, где селятся по преимуществу

самые небогатые представители среднего класса. Его

соседями были почтовые служащие, пожарники и слесари.

Этот техасец сказал нам, продемонстрировав блестящее

состояние своих финансов с конкретными цифрами в руках:

— Мое дело с виду неказистое. Роль богача не по мне, я не

играю в эти игры. Мои английские партнеры при первой

встрече приняли меня за шофера грузовика моей фирмы. Они

глядели на всех людей в нашем офисе, но только не на меня.

- 8 -

В конце концов, их старший говорит: “Ох, да ведь мы в

Техасе”. Сомбреро у меня маленькое, зато стадо большое.

 

ПОРТРЕТ МИЛЛИОНЕРА

Кто он — типичный американский миллионер? Послушаем его

рассказ от первого лица.

• Я мужчина пятидесяти семи лет, женат, трое детей. Мы,

миллионеры, в семидесяти случаях из ста обеспечиваем от

80% и более дохода семьи.

• В среднем каждый пятый из нас уже отошел от дел. В

среднем две трети из тех, кто ведет активную трудовую

деятельность, имеют собственное дело. Любопытно, что

владельцы собственного дела составляют менее 20%

работающего населения Америки — и две трети миллионеров.

Три четверти из имеющих собственное дело определяют себя

как предпринимателей. Большинство прочих —

высококвалифицированные специалисты, такие, как

бухгалтеры и врачи.

• Многие виды предпринимательской деятельности, которой

мы занимаемся, можно назвать скучными и обыденными.

Наши фирмы оказывают услуги по газосварке, проведению

аукционов, обработке ядохимикатами, укладке асфальта; мы

рисоводы, владельцы стоянок для автотуристов, торговцы

коллекционными марками и монетами.

• Жена почти в половине случаев — домохозяйка. Наиболее

распространенная профессия среди работающих жен —

учитель.

• Типичный подлежащий налогообложению доход на семью у

нас составляет 131 000 долларов в год. Такой доход имеют

50% семей миллионеров. Средний общий доход — 247 000

долларов. Разница между типичным (то есть в половине

 

---------------------------

* В основе наших исследований — семьи миллионеров, а не

отдельные личности. При такой методике не представляется

возможным точно указать пол. Однако поскольку 95% семей

миллионеров — семейные пары и в 70% таких пар глава

семьи — мужчина, обеспечивающий не менее 80% дохода, мы

обычно говорим о типичном миллионере “он”.

- 9 -

случаев) и средним показателем объясняется наличием семей

с доходом от 500 000 до 999 000 долларов в год (8%) и с

доходом от 1 миллиона долларов и выше (5%). В среднем

семья миллионера владеет 3,7 миллиона долларов. Конечно,

кое-кто из нас стоит гораздо больше — почти 6% владеют

более чем 10 миллионами долларов. Это благодаря им

средняя величина так высока. Типичная же стоимость — 1,6

миллиона долларов.

В среднем наш реализуемый годовой доход составляет менее

7% нашего богатства. Другими словами, мы живем меньше

чем на 7% своего состояния. Большинство из нас (97%)

владеет жильем. Мы живем в своих домах, стоимость которых

в настоящее время в среднем 320 000 долларов. Примерно

половина из нас проживает в одном доме свыше 20 лет, так

что мы немало выиграли на росте цен на недвижимость.

 

Большинство из нас ничего не получили в наследство и

отнюдь не чувствовали себя обделенными по этой причине.

Около 80% из нас — первое поколение зажиточных людей.

Мы живем намного скромнее, чем позволяют средства. Мы

носим недорогие костюмы и ездим на отечественных

автомобилях. На “автомобиле года” ездит абсолютное

меньшинство среди нас. В лизинг берет автомобили

абсолютное меньшинство. Среди наших жен преобладают

женщины, которые умеют планировать и скрупулезно

рассчитывать семейный бюджет. Между прочим, лишь 18% из

нас не согласны с поговоркой: “Благотворительность

начинается с собственной семьи”. Большинство из нас

считает, что жена обращается с деньгами бережнее, чем мы

сами.

 

У нас есть запас “пошли вы все к черту”. Это значит, что у нас

накоплено достаточно средств, чтобы прожить, не работая, не

менее десяти лет: те из нас, кто владеет 1,6 миллиона

долларов, могут безбедно прожить двенадцать лет, а

фактически и больше, поскольку мы откладываем не меньше

15% получаемого дохода.

- По средствам мы превосходим своих соседей -

немиллионеров больше чем в шесть с половиной раз. Зато

- 10 -

среди наших соседей на одного миллионера

приходится три немиллионера. Может быть, они предпочли

богатству обладание престижными материальными благами?

В целом, уровень образования в нашей группе достаточно

высок. Только один из пяти не закончил колледж. Многие

имеют ученые степени: 18% - магистры, 8% -

дипломированные юристы, 6% - датированные врачи, 6%

обладатели ученой степени доктора философии.

Только 17% среди нас и наших жен посещали частную

начальную или среднюю школу. Зато 55% наших детей в

настоящее время учатся в частных школах или закончили их.

Мы верим, что образование чрезвычайно важно для нас самих

для наших детей и внуков. Мы много тратим на образование

своего молодого поколения.

- Две трети из нас работают от 45 до 55 часов в неделю.

Мы разборчивые инвесторы. Мы инвестируем в среднем около

20% нашего годового дохода, а большинство из нас

инвестирует не меньше 15%. 79% из нас имеют, как минимум,

один счет в брокерской компании, но все решения по

размещению средств мы принимаем только самостоятельно.

- Почти 20% своих средств мы храним в виде ценных бумаг,

таких, как акции компаний и паевых фондов. Мы продаем свои

ценные бумаги крайне редко. На пенсионные планы мы

тратим еще больше. В среднем 21% наших состояний

представлено вложениями в наше собственное дело.

- В целом как группа мы считаем, что наши дочери находятся

в худшем финансовом положении, чем сыновья. Кажется, что

даже в рамках одной профессии мужчины зарабатывают

больше, и поэтому большинство из нас готово поделиться

средствами с дочерьми. Наши сыновья — как и все мужчины

— имеют больше козырей в экономике и не должны нуждаться

в родительской помощи. Что было бы идеальным занятием

для наших детей? Семей миллионеров, подобных нашей, —

три с половиной миллиона, и число их растет быстрее, чем

население в целом. Пусть наши дети станут такими

специалистами, в услугах которых нуждается этот рынок

богатых людей. Больше, чем любому консультанту, мы

доверяем своему финансисту. Второй по важности человек —

наш юрист. Поэтому детям мы советуем идти изучать финансы

- 11 -

или право. Большой спрос в ближайшие пятнадцать лет будет

также на консультантов по налоговым вопросам и экспертов

по недвижимости. Я человек прижимистый. Поэтому я и

согласился заполнить вашу здоровенную анкету за хрустящую

купюру в 1 доллар. Как вы думаете, почему я согласился

потратить несколько часов на разговор с авторами этой книги?

Потому, что они заплатили мне - от 100 до 250 долларов, в

зависимости от продолжительности интервью. Кстати, гонорар

они предложили перевести на мой любимый

благотворительный адрес. На это я им сказал: “Любимый

благотворительный адрес у меня — домашний”.

 

КАК МЫ ОПРЕДЕЛЯЕМ “БОГАТЫХ”

Для среднего американца определение слова “богатый”

подразумевает людей, в изобилии владеющих материальными

благами (это отражено в толковом словаре Webster).

Наше определение слова “богатый” другое. Такие понятия, как

“богатый”, “зажиточный”, “высоко обеспеченный”,

определяются нами не в терминах материальных благ.

Множество людей, ведущих образ жизни с высоким уровнем

потребления, не владеют инвестициями или владеют ими в

незначительном количестве; это относится и к другим видам

имущества, приносящим доход, — ценным бумагам, доходным

облигациям, акциям, бонам, частному бизнесу, нефтяным или

газовым концессиям, лесоразработкам. И наоборот: те, кто

богат, по нашему определению, предпочитают обладать

приносящим доход имуществом в значительном объеме, а не

демонстрировать образ жизни с высоким уровнем

потребления.

 

“Богатый”: формальное определение

 

Один способ, которым мы пользуемся для того, чтобы

определить, можно считать человека богатым или нет, основан

на размере капитала — “на величине стада, а не на ширине

сомбреро”. Капитал определяется как активы минус пассивы

(без учета трастовых счетов). В нашей книге, порог богатства

определен начиная с капитала в 1 миллион долларов и выше.

По нашему определению, только 3,5 миллиона семей из ста

- 12 -

миллионов семей в Америке (3,5%) могут считаться богатыми.

Примерно 95% американских миллионеров имеют капитал от

1 до 10 миллионов долларов. Наша книга посвящена в

основном этой категории населения. Почему именно ей?

Потому, что богатство такого масштаба приобретается в

первом поколении и могло бы стать реальностью для многих

американцев.

 

Насколько богатым должны быть вы?

 

Другой способ определить, можно ли назвать богатым

человека, семью или хозяйство, основан на оценке

ожидаемого размера капитала. Доход и возраст — ведущие

факторы, определяющие размер капитала: чем выше ваш

доход, тем выше ожидаемый размер капитала (предполагая,

что вы работаете, а не на пенсии). Точно так же, чем дольше

период получения дохода, тем выше вероятность накопления

богатства. По этой логике высокооплачиваемые категории

населения более пожилого возраста должны иметь большие

накопления, чем менее оплачиваемые и более молодые.

Для большинства американцев с годовым доходом от 50 000

долларов в возрасте от 25 до 65 лет уровень богатства четко

коррелирует с возрастом. Те, кто резко превышает эту

корреляцию, могут считаться богатыми в своей категории по

возрасту и доходу.

Читатель может спросить: “Как можно считать богатым

человека, который стоит, к примеру, всего 64 000 долларов? В

конце концов, он же не миллионер”. Чарли Боббинс —

пожарный, ему 41 год, жена — секретарь. Годовой доход

семьи — 55 000 долларов. По данным нашего исследования,

ожидаемый капитал мистера Боббинса — 225 000 долларов.

Но он имеет гораздо больше, чем эта сумма, характерная для

большинства людей его возраста с аналогичными доходами:

мистер и миссис Боббинс сумели скопить капитал намного

выше среднего. Видимо, они умеют жить на зарплату

пожарника и секретаря и при этом немало откладывать и

удачно вкладывать. Кроме того, скорее всего они сторонники

стиля жизни с невысоким уровнем потребления. При таком

образе жизни мистер Боббинс может обеспечить себя и семью

- 13 -

в течение десяти лет, не работая. Для своей возрастно

доходной категории, Боббинсы богаты.

Боббинсы — прямая противоположность Джону Дж. Эштону,

дипломированному врачу в возрасте 65 лет, чей годовой доход

равен примерно 560 000 долларов. Сколько стоит мистер

Эштон, богат ли он? Согласно первому определению — да,

поскольку его капитал составляет 1,1 миллиона долларов. Но

по второму определению ответ отрицательный: в его возрасте

и при его доходах ожидаемый капитал должен быть свыше 3

миллионов долларов.

Ведя образ жизни с высоким уровнем потребления, сколько,

по-вашему, может обеспечивать себя и семью доктор Эштон?

Года два, максимум, три”

Как определить, богаты ли вы

 

Сколько вы должны стоить — в вашем возрасте и при ваших

доходах? Многолетние опросы множества людей с высокими

доходами и значительным размером капитала позволили нам

создать для определения “богатства” набор формул со

многими переменными. Есть и простая житейская формула,

достаточно точная, по которой вы можете вычислить для себя

ожидаемый размер капитала:

Умножить возраст на реальный семейный доход без учета

налогов. Из всех источников, кроме наследства, результат

разделить на десять. Вот сколько вы должны стоить без учета

наследства всех видов.

Пример: мистер Энтони О. Дункан, возраст 41 год, получает

143 000 долларов в год, имеет инвестиции, приносящие еще

12 000 долларов. По этой формуле умножаем 155 000 на 41,

получаем 6 355 000, делим на 10. Ожидаемый капитал

мистера Дункана — 635 000 долларов. Другой пример: Люси Р.

Фрэнкел, 61 год, годовой доход — 235 000 долларов, капитал

должен составлять 1 433 000 долларов.

Рассчитайте ожидаемый капитал для вашего возраста и

дохода. Сходится ли он с реальностью? Какое положение вы

занимаете на “шкале богатства”? Если вы попадаете в первую

четверть по накоплению богатства, вы — ОНБ, “отличный

накопитель богатства”. Если вы попали в последнюю четверть,

- 14 -

вы — ПНБ, “плохой накопитель богатства”. Кто вы — ОНБ,

ПНБ или простой СНБ, “средний накопитель богатства”?

Еще одно простое правило: уверенно попадают в категорию

ОНБ те, чей капитал не менее чем вдвое выше ожидаемого.

Например, капитал мистера Дункана, который позволит ему

называться “богатым”, должен быть в два или более раза

выше ожидаемого для его возраста и доходов: 635 000x2 = 1

271 000. То есть если он реально стоит 1,27 миллиона

долларов или более, он — отличный накопитель богатства. И

наоборот: если размер его капитала в два или более раза

ниже ожидаемого для лиц одного с ним возраста, и доходов

(635 000:2-317 750 долларов), мистер Дункан — плохой

накопитель богатства.

ОНБ против ПНБ

ОНБ — создатели богатства. Это значит, что, по сравнению с

другими в своей категории, они лучше всех копят капитал.

Обычно их средства, как минимум, в четыре раза превышают

средства, скопленные категорией ПНБ. Резкий контраст

характерных черт ОНБ и ПНБ — один из самых любопытных

результатов наших двадцатилетних исследований.

Разница между ними хорошо видна на примере двух людей.

Мистер Миллер Ричардс по прозвищу Бубба, 52 года, —

владелец дилерской фирмы по продаже семейных фургонов.

Его общий семейный доход в прошлом году составил 90 200

долларов, и, по нашей формуле, капитал Буббы должен

равняться 451 000 долларов. Но он — ОНБ и реально стоит

1,1 миллиона.

Его противоположность — Джеймс X. Форд второй. Мистер

Форд, 51 год, — юрист. Его доход в прошлом году — 92 330

долларов, чуть побольше, чем у мистера Ричардса. Каков его

ожидаемый капитал и сколько он стоит в реальности? В

реальности — 226 511 доллара при ожидаемом капитале

согласно нашей формуле, в 470 883 доллара. Мистер Форд,

по нашему определению, плохой накопитель богатства. При

этом он учился в университете семь лет. Как же могло

получиться, что продавец фургончиков богаче его? Ведь

фактически капитал мистера Ричардса почти в пять раз

больше, чем у мистера Форда. Напомним, что они входят в

одну и ту же категорию по возрасту и доходу.

- 15 -

Решить загадку помогут два простых вопроса:

* Каких расходов требует образ жизни верхушки среднего

класса, который ведет юрист и его семья?

• Каких расходов требует образ жизни среднего или даже

рабочего класса, который ведет автомобильный дилер и его

семья?

Очевидно, что юрист мистер Форд должен тратить

значительно большую часть дохода на поддержание и

демонстрацию образа жизни верхушки среднего класса для

себя и своего семейства. Какая марка автомобиля

приличествует юристу? Без сомнения, престижная импортная.

Кто должен каждый день являться на работу в новом дорогом

костюме? Кому необходимо членство в одном или нескольких

эксклюзивных клубах? В чьем доме обязательно должно быть

столовое серебро?

Для мистера Форда, ПНБ, необходимость тратить деньги

намного выше, чем для лиц категории ОНБ. ПНБ склонны

жить не по средствам, они сосредоточены на потреблении и

склонны пренебрегать многими ключевыми факторами

накопления богатства.

 

ВЫ ИЛИ ВАШИ ПРЕДКИ?

Большинство американских миллионеров — первое поколение

богатых. Как же люди скромного происхождения становятся

миллионерами первого поколения? Почему подавляющему

большинству, изначально находящемуся в точно таком же

социально-экономическом положении, так никогда и не

удается накопить хотя бы скромное состояние?

Большинство состоявшихся миллионеров — люди, которые

верят в себя. Им некогда думать о том, сколько денег имеют

родители. Они не верят, что богатым нужно родиться. И

наоборот, люди скромного происхождения, уверенные в том,

что миллионером можно стать только благодаря рождению в

богатой семье, обречены оставаться малообеспеченными.

Может быть, вы всегда считали, что миллионеры рождаются с

серебряной ложкой во рту? Но вот что показывает наше

исследование об американских миллионерах:

• Только 19% получали сколько-нибудь значительные доходы

по наследству.

- 16 -

• Менее 20% унаследовали сумму в 10 или более процентов

их теперешнего состояния.

• Более половины не получили в наследство ни доллара.

• Менее 25% хотя бы раз в жизни получали сумму не менее

10 000 долларов от родителей, бабушек и дедушек или других

родственников.

• 91% не получил на свой бизнес ни доллара.

• Почти у половины расходы на университетское образование

никогда не покрывали ни родители, ни другие родственники.

• Менее 10% уверены, что имеют шанс получить наследство в

будущем.

Америка по-прежнему таит огромные возможности для тех, кто

хочет обрести богатство в первом поколении. Безусловно,

Америка была и остается страной неограниченных

возможностей для тех, кто верит в гибкость социально

экономической системы американского общества.

Точно так же дело обстояло и более столетия назад. Статья

Стэнли Леберготта в журнале “Американская

экономика” (American Economy) посвящена опросу 4047

американских миллионеров, проведенному в 1892 году: и в те

времена нувориши, добившиеся успеха без помощи

унаследованного богатства, составляла 84% миллионеров.

 

Правь, Британия?

В канун Американской революции основное большинство

страны было сосредоточено в руках землевладельцев. Свыше

половины земель принадлежало либо уроженцам Англии,

либо их детям, родившимся в Америке. Как обстоят дела

сегодня? Превышает ли собственность американцев

английского происхождения половину национального

богатства? Нет. Однако миф о связи этнического

происхождения и богатства — один из наиболее живучих и

известных американских мифов. Очень многие верят, что

зажиточный слой американцев состоит исключительно из

прямых потомков англичан, прибывших в Америку на корабле

первых поселенцев “Мэйфлауэр”.

Рассмотрим это предположение объективно. Если “страна

этнического происхождения” — главный фактор в

- 17 -

распределении доходов, можно ожидать, что свыше половины

американских миллионеров должны быть английского

происхождения. Однако это не так (см. таблицу 1.1). В

последнем опросе миллионеров мы попросили их указать

страну происхождения (свою или своих предков) либо

этническую принадлежность. Результат, возможно, окажется

для вас неожиданным.

Указавшие страной происхождения Англию составляют 21,1%

миллионеров. Американцы английского происхождения

составляют 10,3% населения США в целом. Это значит, что

миллионеры английского происхождения встречаются чаще,

чем можно было бы ожидать (21,3% вместо 10,3%), и в данной

группе концентрация миллионеров составляет 2,06

(отношение 21,1% семей миллионеров в США к 10,3%

американских семей, возглавляемых лицом английского

происхождения). Это значит, что вероятность быть главой

семьи миллионера для американца английского

происхождения вдвое выше, чем можно было бы ожидать,

исходя из доли семей английского происхождения в целом по

США.

Но какой процент американцев английского происхождения

при этом является миллионерами? Возможно, вы думали, что

эта группа лидирует? Нет, в реальности она на четвертом

месте. По нашим данным, для 7,71% семей английского

происхождения капитал составляет 1 миллион долларов и

более.

 

- 18 -

Глава семейства — респондент, отметивший себя как

ответственного за принятие финансовых решений с капиталом

в 1милн. долларов и более.

 

Три другие этнические категории намного опережают

“английскую” по показателю концентрации миллионеров.

Как могло получиться, что английская группа не лидирует по

концентрации миллионеров? Ведь англичане одними из

первых прибыли в Новый Свет из Европы, у них были все

условия для захвата экономического лидерства в этом краю

неограниченных возможностей. В 1790 году, когда Америка

еще была британской колонией, свыше двух третей всех

семей возглавляли владельцы собственного дела. Успех

сегодняшнего поколения американцев — более важный

фактор накопления богатства, чем исторические

обстоятельства. И сегодня большинство миллионеров (свыше

80%) — богачи в первом поколении. Большинство капиталов,

накопленных этими людьми, полностью распылятся во втором

или третьем поколении Американская экономика отличается

большой гибкостью: одни — на пути к богатству, другие —

растрачивают его, встав на путь выхода из категории высоко

обеспеченных людей.

- 19 -

Чемпионы среди этнических групп.

 

Итак, английская группа не лидирует по концентрации

миллионеров. Кто же впереди? На первом месте — выходцы

из России, на втором — шотландцы, на третьем — венгры.

Русские составляют всего 1,1% американских семей, но при

этом 6,4% — семей миллионеров. По нашим оценкам, около

22% всех семей, главой которых является выходец из России,

имеют чистую стоимость от 1 миллиона долларов и выше.

Налицо яркий контраст с английской группой, в которой лишь

7,71% семей являются миллионерами. Во сколько

оценивается состояние всех американских миллионеров

российского происхождения? По нашим оценкам, около 1,1

триллиона долларов, или почти 5% частного капитала

Америки!

В чем причина экономического успеха русских американцев?

Как правило, большинство американских миллионеров —

владельцы собственного бизнеса, сами

управляющие им. Непропорционально большой процент

русских — именно владельцы, управляющие собственным

делом, причем дух предпринимательства у

них передается из поколения в поколение.

Выходцы из Венгрии также явно склонны к

предпринимательству. Эта группа составляет лишь 0,5%

семей Америки, зато среди семей миллионеров их уже

2%. Налицо контраст с выходцами из Германии — это

едва ли не каждая пятая американская семья (19,5%),

но при этом лишь 17,3% семей миллионеров возглавляет

американец немецкого происхождения и только 3,3%

немецких семей — миллионеры.

 

Шотландец, известный скупостью

 

Выходцы из Шотландии составляют лишь 1,1% американских

семей и 9,3% семей миллионеров. Таким образом,

концентрация миллионеров для шотландской группы более

чем в пять раз (5,47) выше теоретически ожидаемой, исходя

из доли шотландского населения в Америке.

Шотландцы занимают второе место по процентному

- 20 -

соотношению миллионеров с общим числом сородичей. Почти

двадцать один процент (20,8%) из каждых ста шотландских

семей — миллионеры. В чем причина успеха шотландской

группы? Безусловно, шотландцы были в числе первых

эмигрантов, но это не главное условие экономического успеха:

вспомните, что и англичане были среди первых европейцев в

Америке, однако концентрация миллионеров для англичан

намного ниже, чем для шотландцев. Мало того, в период

формирования американского государства экономическое

положение шотландцев было гораздо менее устойчивым, чем

положение англичан. Отсюда можно было бы ожидать более

высокой концентрации миллионеров среди англичан, чем

среди шотландцев, но реальность являет прямо

противоположную картину, и по концентрации миллионеров

шотландцы почти втрое опережают англичан: 5,47 против

2,06%. Так в чем же уникальность шотландцев?

В этнической группе с высокой концентрацией миллионеров

мы, как правило, ожидаем встретить определенный тип

доходов, а именно столь же высокую концентрацию семей с

высоким уровнем доходов. Доход четко коррелирует с

капиталом: свыше двух третей миллионеров Америки имеют

годовой доход на семью от 100 000 долларов и выше. И эта

корреляция вполне справедлива для всех этнических групп,

кроме одной, причем речь идет именно о шотландцах. Число

семей с высоким уровнем капитала в этой группе невозможно

объяснить только числом шотландских семей с высоким

уровнем доходов. Среди семей с высоким уровнем доходов

шотландцы составляют менее 2%, и при этом 9,3% семей

миллионеров — шотландские. Свыше 60% миллионеров

шотландского происхождения имеют годовой семейный доход

менее 100 000 долларов. Шотландская группа уникальна — ни

одна другая этническая группа не имеет столь высокой

концентрации миллионеров при такой низкой концентрации

семей с высокими доходами.

Если зажиточность шотландцев невозможно объяснить их

высокими доходами, то какие же факторы обусловили этот

феномен?

Во-первых, американские шотландцы, как правило,

отличаются бережливостью. Существует

- 21 -

среднестатистический уровень ожидаемого потребления на

доход. Шотландская группа эту статистику решительно

нарушает: в среднем при любом уровне дохода шотландцы

потребляют намного меньше нормы и часто живут в условиях

сознательного самоограничения. Семья шотландского

происхождения с доходом в 100 000 долларов нередко

потребляет на уровне среднеамериканского семейства с

доходом в 85 000 долларов. Бережливость дает возможность

копить и инвестировать деньга в больших количествах, чем в

других этнических группах с тем же доходом. В результате при

доходе в 100 000 долларов шотландское семейство копит и

инвестирует средства на уровне, сопоставимом со средним

американским семейством с доходом почти в 150 000

долларов.

В следующих главах нашей книги мы расскажем о предельных

ценах, которые типичный миллионер, по собственному

признанию, платит за одежду, обувь, часы и автомобиль. Так

вот миллионеры шотландского происхождения намного чаще

платят за все это гораздо меньше среднего миллионера.

Например, свыше двух третей их (67,3%) заплатили за самый

дорогой в своей жизни автомобиль меньше среднего из всех

миллионеров, участвовавших в исследовании.

Шотландцы копят богатство и передают его новым

поколениям. По нашим данным, дети шотландцев в типичном

случае очень рано становятся экономически и психологически

независимыми. Это способствует тому, что родители не

расходуют средства на детей и их богатство не распыляется.

Внутри своей группы шотландцы успешно передают свои

ценности — бережливость, дисциплинированность,

хозяйственную хватку и стремление к финансовой

самостоятельности — молодым поколениям. Именно эти

ценности превалируют среди миллионеров, самостоятельно

сколотивших состояния.

 

Этнические меньшинства

 

Малочисленным этническим группам зачастую уделяется

несправедливо мало внимания в исследованиях высоко

обеспеченных групп населения, а ведь многие из них

- 22 -

1 Этническими меньшинствами считаются те, чья численность в США

составляет менее 100 000 семей по данным переписи 1990 года.

2 К примеру, для Израиля концентрация семей с высоким доходом

(свыше 100 000 долларов в год) превышает среднюю по Америке в

2,6351 раза.

3 Например, для Израиля концентрация семей, получающих какой

либо вид социальной помощи, составляет 0,3870 от средней по

Америке.

4 Индекс продуктивности представляет собой отношение индекса

зажиточности к индексу необеспеченности: к примеру, для Израиля он

составляет 2,6351:0,3870=6,8095

отличаются высокой концентрацией семейств. О каких

конкретно этнических меньшинствах идет речь? По нашим

оценкам, все пятнадцать меньшинств, указанных в таблице

1-2 имеют, по меньшей мере, двукратное превышение дохода.

Только 3,5% семей в США владеют капиталом около 1

миллиона долларов, тогда как все приведенные нашей

таблице группы имеют, по крайней мере вдвое более высокий

показатель (в целом же все пятнадцать составляют менее 1%

всех зажиточных семейств.

- 23 -

Более того, существуют все основания предположить обратно

пропорциональную зависимость между размером этнической

группы и концентрацией зажиточных семейств в ней. Проще

говоря, крупные этнические группы в среднем содержат

меньшее количество миллионеров, чем небольшие.

Имеет ли значение время пребывания в Америке

среднестатистического члена этнической группы? Да, чем

дольше пребывание в Америке, тем меньше вероятность, что

миллионеров в этнической группе будет больше среднего.

Почему? Потому, что мы — общество потребления. В целом

справедливо, что с увеличением времени пребывания в

Америке среднестатистического члена этнической группы

увеличивается вероятность усвоения образа жизни,

ориентированного на интенсивное потребление. Другой

причиной является то, что американцы первого поколения, как

правило, владельцы собственного дела, что всегда является

мощным фактором, способствующим накоплению богатства.

Это не значит, что иметь собственное дело и/или являться

американцем первого поколения — гарантия стать

миллионером. Большинство американцев, владеющих

собственным делом, так и не становятся богатыми даже по

самым скромным меркам. То же самое верно для

американцев в первом поколении. Но при этом двадцать три

миллиона человек в США — уроженцы других стран. Это

огромный человеческий потенциал, и, между прочим, 12% в

списке пятисот ведущих бизнесменов Америки, который

публикует журнал “Иа-корпорейтед”, — первое поколение

американцев.

Казалось бы, можно ожидать, что дети и этих людей

автоматически добьются еще больших успехов. Однако это

вовсе необязательно. В подробнее рассмотрим механизмы

взаимодействия поколений, а здесь лишь кратко укажем

причины по которым “второе поколение” намного реже, чем

предшествующее, добивается экономического успеха.

Виктор и его дети

 

Вот случай Виктора — удачливого предпринимателя,

американца в первом поколении. Типичные черты подобных

- 24 -

ему предпринимателей — бережливость, невысокий

социальный статус, дисциплинированность, низкий уровень

потребления, готовность к риску и тяжелый труд. Но вот эти

чудесные качества принесли результат — и что дальше? Чему

эти люди учат своих детей? Может быть, отец советует детям

повторить свой путь, и они заводят маленькие фирмы по

кровельным или землекопным работам или, к примеру, сбору

металлолома? Скорее всего, нет. Так поступает менее чем

каждый пятый.

Нет-нет, Виктор хочет, чтобы детям жилось лучше, чем ему. Он

уговаривает их получить университетское образование, пусть

потратив на это не один год. Виктор хочет видеть своего

ребенка врачом, юристом, бухгалтером, управляющим и так

далее. Но настаивая на этом, Виктор фактически отговаривает

детей от карьеры предпринимателя. Он вряд ли сознает, что

способствует отсрочке их выхода на рынок труда, а кроме

того, и отказу от его собственного образа жизни, для которого

были так характерны бережливость и самоограничение.

Виктор хочет лучшей жизни для детей. Что же означает для

него “лучшая жизнь”? Для него в это понятие входят лучшее,

чем у него, образование и гораздо более высокий, чем у него,

социальный статус. Кроме того, “лучшая жизнь” — это лучшие

вещи: дорогие дома, новые роскошные автомобили, хорошая

одежда, членство в клубах. Зато в свое определение “лучшей

жизни” Виктор не включает очень многое из того, что стало

фундаментом его собственного успеха. Он не осознает, что

хорошее образование означает определенные недостатки в

экономическом смысле.

Взрослые отпрыски Виктора усвоили, что если ты провел годы

в университете, то должен отвечать стандартам высокого

уровня потребления. Сегодня его дети — плохие накопители

богатства и прямая противоположность отцу, работяге и

процветающему предпринимателю. Его дети

американизировались и стали частью поколения с высоким

уровнем потребления, которое поздно выходит на рынок

труда.

Сколько поколений требуется этнической группе, в которой

сегодня тысячи Викторов, чтобы американизироваться? Всего

ничего. Большинство переходит к “американской норме” за

- 25 -

одно-два поколения. Вот почему Америка нуждается в

постоянном притоке эмигрантов, обладающих смелостью и

хваткой Виктора. Такие эмигранты и их дети постоянно

требуются на замену американским Викторам.

 

Авторы, Тодди и Алекс

 

Несколько лет назад нас попросили провести исследование

зажиточных людей в Америке. Наш работодатель, Тодди, был

вице-президентом отделения крупной корпорации. Предки

Тодди были из Англии, его семья прибыла в Новый Свет еще

до Американской революции. Во времена не столь

отдаленные это семейство владело сталелитейными заводами

в Пенсильвании. Тодди, их прямой потомок, учился в

элитарной школе в штате Новая Англия, потом окончил

Принстонский университет, играл в университетской

футбольной команде.

Тодди, как и многие наши соотечественники, всегда был

уверен, что богатые люди наследуют состояния, и считал, что

большинство богатых восходит к выходцам из Англии.

Сохранил ли он свои многолетние взгляды, когда начал

участвовать в наших встречах с американскими

миллионерами? Большинство участников опроса оказались

первым поколением богатых людей и к тому же не потомками

выходцев из Англии. Большинство посещало

общеобразовательные школы, пользовалось отечественными

автомобилями и предпочитало класть на бутерброд что

нибудь подешевле икры. И в отличие от Тодди большинство

отличалось бережливостью.

Дальнейшему просвещению Тодди помог один случай. В ходе

наших встреч к руководителям корпорации, в числе которых

был и Тодди, по вопросу ее покупки обратился некий

предприниматель по имени Алекс. Кто же такой этот Алекс?

Его отец, мелкий бизнесмен, эмигрировал в Америку из

России еще до рождения Алекса. Алекс окончил

государственный университет. “Как могло получиться, что этот

человек собирается купить нашу компанию, и откуда у него

деньги?” — спросил Тодди. Отец Алекса ответил ему кратко:

— Старую клячу никто лучше русского не продаст.

- 26 -

Алекс — сам себя сделавший миллионер, его успех —

типичный американский успех. И наоборот, Тодди и ему

подобные — под угрозой вымирания, и, может быть, их

исчезновение не за горами. Особенно это относится к тем, кто

только и делает, что предается воспоминаниям о том, какими

заводами, железными дорогами и почтовыми лошадьми

владели их предки когда-то.

 

2 Бережливость, бережливость и еще

раз бережливость

 

Они живут намного скромнее, чем позволяют средства

 

Когда мы первый раз в жизни проводили групповое интервью с

людьми, владеющими не менее чем 10 миллионами долларов

(декамиллионерами), все оказалось совершенно не так, как

мы ожидали.

Крупная международная корпорация заказала нам анализ

потребностей людей с высокой чистой стоимостью. Для

интервью мы арендовали роскошные апартаменты на крыше

небоскреба в престижном районе Нью-Йорка, Ист-Сайд

Манхэттена, чтобы наши респонденты-декамиллионеры

чувствовали себя в привычной обстановке. Мы наняли двух

мастеров-кулинаров, составивших меню закусок с паштетами

четырех видов и тремя видами икры. Гармонировать с этим

гастрономическим великолепием должны были ящик дорогого

бордо урожая 1970 года и ящик восхитительного каберне

“Совиньон” 1973 года.

Мы ожидали прибытия наших респондентов-декамиллионеров

во всеоружии нашего идеального меню.

Первым пришел человек, которого мы обозначим как мистер

Бад. Шестьдесят девять лет, миллионер в первом поколении,

владелец ряда дорогостоящих объектов недвижимости в

Большом Нью-Йорке, помимо этого владелец двух

предприятий. По его внешности вы ни за что не догадались

бы, что этот человек стоит более (и намного более) 10

миллионов долларов. Нормальная заурядная одежда —

порядком поношенные костюм и пальто.

- 27 -

Однако мы были полны решимости показать мистеру Баду, что

прекрасно понимаем запросы американских миллионеров в

еде и напитках. Мы представились, и один из нас тут же

объявил: “Мистер Бад, разрешите предложить вам бокал

бордо 70-го года”.

Мистер Бад посмотрел на него с недоумением и ответил:

— Я пью только виски и пиво двух сортов — бесплатное и

“Будвайзер”.

До нас медленно доходил смысл сказанного нашим

декамиллионером, и мы пытались не показать, как

шокированы. Интервью продолжалось два часа. Девять

декамиллионеров ерзали в креслах, иногда поглядывая на

накрытый стол, но к паштетам и коллекционным винам не

притронулся не один. Было ясно, что они не прочь закусить,

но ели они только сухие крекеры для паштетов.

Не пропадать же еде. Как мы поступили с закусками и

винами? Выбрасывать их не пришлось: ведущие менеджеры

корпорации в соседнем помещении съели большую часть, а

остальное пришлось на долю авторов. Похоже, большинство

из нас — настоящие гурманы. И ни один из нас — не

декамиллионер.

 

ФУНДАМЕНТ, НА КОТОРОМ ВОЗДВИГАЕТСЯ БОГАТСТВО

Сейчас мы знаем об образе жизни богатых гораздо больше.

При проведении интервью с миллионерами мы теперь

предлагаем им угощение, гораздо больше соответствующее их

привычкам: кофе, прохладительные напитки, пиво, виски (по

вечерам), простые бутерброды. И, конечно, мы платим им от

100 от 250 долларов. Иногда предлагаем другие виды

вознаграждения, и не один миллионер ушел от нас с большим

и дорогим игрушечным медведем для внука.

К сожалению, очень многие судят о людях по вкусам в еде,

напитках, одежде, часах, автомобилях и прочем. Для них, чем

человек выше, тем тоньше его вкус в выборе товаров

потребления. А ведь приобрести товар, свидетельствующий о

высоком статусе, легче, чем действительно достичь высокого

экономического статуса. Кто тратит время и деньги на то,

чтобы выглядеть имеющим высокий статус, нередко

добивается вполне предсказуемого результата — низкого

- 28 -

экономического статуса.

Какими тремя словами можно охарактеризовать богатых?

 

БЕРЕЖЛИВОСТЬ, БЕРЕЖЛИВОСТЬ И ЕЩЕ РАЗ

БЕРЕЖЛИВОСТЬ

В толковом словаре Webster “бережливость” определяется как

“поведение, для которого характерно экономное

использование средств”. Противоположность бережливости —

расточительность. Мы определяем расточительность как

образ жизни, для которого характерны щедрая трата денег и

гиперпотребление.

Бережливость — основа накопления богатства. И, тем не

менее, очень часто в центре восторженного внимания прессы

находятся те, кто много тратит. Например, нас окружают

бесконечные сенсации из жизни так называемых спортсменов

миллионеров. Да, в малочисленной в целом группе

профессиональных спортсменов есть отдельные миллионеры.

Если баскетболист высокого класса получает 5 миллионов

долларов в год, нет ничего удивительного в том, что его

капитал — 1 миллион. Согласно же нашей формуле богатства,

человек зарабатывающий 5 миллионов в возрасте 30 лет,

должен стоить не менее 15 миллионов долларов. Сколько

высокооплачиваемых игроков в баскетбол владеют

состоянием такого масштаба? Мы считаем, что очень

немногие. Почему? Потому что большинство их ведет образ

жизни гиперпотребителей — и такую жизнь они могут вести до

тех пор, пока много зарабатывают. Формально они, может

быть, и миллионеры (если их капитал 1 миллион долларов и

более), но по другому критерию они намного уступают ОНБ,

отличным накопителям богатства.

Сколько американских семейств зарабатывают 5 миллионов

долларов в год? Менее 5 тысяч из почти 100 миллионов, то

есть примерно одно из двадцати тысяч. Большинство

миллионеров никогда в жизни не получали 5 миллионов в год,

стали миллионерами в возрасте не моложе пятидесяти лет и

отличаются бережливостью. И мало кто из них дожил бы до

того, чтобы стать миллионером, если бы вел образ жизни

гиперпотребителя.

Но роскошная жизнь хорошо идет в газетах и по телевидению.

- 29 -

Слишком часто молодежь вырастает в убеждении, что “кто

имеет деньги, тот тратит много денег”, и “если по тебе не

видно, что у тебя есть деньги, значит, у тебя их нет”. Можно ли

представить, чтобы средства массовой информации активно

освещали скромный и бережливый образ жизни типичного

американского миллионера? К чему это приведет? К падению

рейтинга телепередачи и снижению числа читателей — ведь

большинство тех, кто создал свое богатство в Америке, много

работают, скуповаты и не сулят сенсаций. Богатство редко

достигается выигрышем в лотерее, удачным броском мяча или

верным ответом в телешоу, зато именно эти шальные доходы

становятся сенсацией в прессе.

Очень многие американцы, особенно из категории ПНБ

(плохой накопитель богатства), прекрасно знают, что делать с

приростом дохода. Потратить! Их сжигает потребность в

немедленном исполнении желаний. Жизнь для них — как

телевикторина. Победитель выигрывает массу наличности и

замечательные призы. Постоянные зрители телешоу недаром

болеют за участников, и не случайно такие программы

занимают вершину рейтинга. Отождествляя себя с

участниками, люди с восторгом смотрят, как они выигрывают

автомобили, яхты, ценные вещи и денежные призы. Почему

бы не предлагать в телешоу в качестве приза стипендии на

обучение в университете? Потому, что большинство хочет

немедленного исполнения желаний и не променяет такой

приз, как, например, автомобиль, на восемь лет занятий на

вечернем отделении, хотя университетская степень в

конечном счете может принести прибыль, на которую можно

купить полтора десятка таких автомобилей.

 

ОБРАЗ ЖИЗНИ ТИПИЧНОГО АМЕРИКАНСКОГО

МИЛЛИОНЕРА

Если сделать телепередачу про типичного американского

миллионера, будет ли от нее в восторге средний зритель? Мы

в этом сильно сомневаемся. Почему? Вот почему.

Крупным планом — типичная семья миллионера мистера

Джонни Люкаса. Как большинство миллионеров, Джонни (57

лет) всю жизнь женат на одной женщине, закончил местный

колледж и получил низшую университетскую степень, владеет

- 30 -

небольшой фирмой по уборке улиц, процветающей все

последние годы. Все работники сегодня одеты в аккуратную

форму, частью которой являются головные уборы с эмблемой

фирмы.

Для соседей Джонни и его семья — ничем не

примечательные люди, средний класс. А стоит Джонни больше

2 миллионов долларов. Точнее говоря, по размерам капитала

семья Джонни входит в верхние 10% всех семей в его

симпатичной местности и в верхние 2% по всей Америке.

Как отреагируют телезрители на эту картину богатства Джонни

и его появление на экране? Во-первых, чувством

растерянности: Джонни не похож на миллионера в

представлении большинства людей. Во-вторых, чувством

дискомфорта: традиционные семейные ценности Джонни, его

образ жизни — большой труд, самодисциплина, отказ от

многого, бережливость и дальновидные инвестиции — могут

оттолкнуть аудиторию. Что будет, если сказать среднему

американцу, что следовало бы уменьшить потребление ради

перспективы увеличить состояние? Он воспримет это как

покушение на свой образ жизни. Так что, скорее всего, такую

программу будут смотреть только Джонни и такие же люди, как

он, потому что она соответствует их жизненной философии.

- И все-таки давайте представим, что какая-то крупная

телекомпания решила сделать большую программу о Джонни

Люкасах Америки. Передача идет:

— Леди и джентльмены, перед вами Джонни Люкас. Мистер

Люкас— миллионер. Сейчас я задам ему вопросы о его

потребительских привычках, которые поступили от нашей

аудитории.

По заказу с вешалки или в магазине?

— Начнем с вопроса нашего телезрителя мистера Дж. Г. Он

хочет знать, какую самую большую сумму вы заплатили за

костюм?

Джонни на миг закрывает глаза. Он явно погрузился в

раздумье. Аудитория затаила дыхание — сейчас он скажет:

“То ли тысячу долларов, то ли шесть тысяч”. А наши

исследования показывают, что ожидания аудитории ошибочны.

Согласно нашему прогнозу типичный миллионер ответит:

— Самую большую сумму... самую большую сумму... считая

- 31 -

одежду, которую я покупал себе, жене Джун, и моим

ребятишкам Бадди и Даррилу, и дочуркам Уайлин и

Джинджер... самая большая сумма— да, я заплатил 399

долларов. Ух, так много я никогда больше не выкладывал.

Помню, это был особый случай— празднование нашей

серебряной свадьбы.

Реакция аудитории на заявление Джонни? Скорее всего, шок и

недоверие. Ожидания аудитории резко расходятся с реальной

жизнью, которой живет большинство американских

миллионеров.

Согласно нашим последним исследованиям, типичный

американский миллионер сообщает о себе, что он/она никогда

не тратил/а более 399 долларов на одежду для себя или кого

либо другого. Обратите внимание на данные в таблице 2.1.

50% и более заплатили 399 долларов или меньше за свой

самый дорогой костюм. Только каждый десятый заплатил от

1000 долларов; только каждый сотый — от 2800 долларов.

Зато 285 долларов и менее — каждый четвертый, 195

долларов и менее — каждый десятый.

Эти данные получены для ВСЕХ миллионеров в нашем

исследовании. Не забывайте, что почти 14% участников

сообщили, что богатство ими унаследовано. Что получится,

если отделить наших наследников от миллионеров,

заработавших деньги самостоятельно? Миллионеры в первом

поколении тратят на одежду и другие предметы,

свидетельствующие об особом статусе, намного меньше, чем

получившие деньги по наследству. Типичный миллионер в

первом поколении (то есть не меньше половины всех таких

миллионеров) платит за костюм около 360 долларов, а

типичный наследник — свыше 600.

Как наш Джонни умудряется тратить так мало?

 

- 32 -

Дело в том, что Джонни не обязан носить дорогую одежду. Он

— не преуспевающий адвокат, которому нужно произвести

хорошее впечатление на клиента. Ему не надо впечатлять

толпу акционеров на ежегодном собрании, журналистов

финансовых изданий, инвесторов-банкиров. Джонни не играет

роль облеченного властью крупного управляющего, которому

постоянно приходится выступать перед советом директоров.

Зато ему нужно произвести нужное впечатление на свою

команду дворников. Какое? Такое, чтобы у них не создалось

представления, будто он зарабатывает столько денег, что

может позволить себе четырехзначную сумму за костюм у

портного.

Большинство миллионеров, опрошенных нами за двадцать

лет, придерживаются того же мнения, что и Джонни. Кто же

тогда покупает все эти дорогие костюмы? Наш опрос выявил

любопытное соотношение. На каждого миллионера —

владельца костюма за 1000 долларов — приходится как

минимум шесть человек с годовым доходом от 50 000 до 200

000 долларов, которые имеют такой костюм, не будучи

миллионерами.

- 33 -

Их потребительские привычки, безусловно, стали одной из

причин того, что они не так богаты. Кто же эти покупатели? Как

правило, у них нет собственного бизнеса, скорее, это

менеджеры среднего звена крупных корпораций (особенно в

семьях, где работают и муж и жена), юристы, специалисты по

сбыту и маркетингу, врачи.

Какие же доводы приводятся в пользу того, чтобы платить за

костюм больше обычного миллионера? В недавней статье в

журнале “Форбс” владелец очень дорогих костюмов

рекламировал их как отличное вложение денег (Лоуренс

Минард. “У вас преуспевающий вид, сэр” Forbes, April 8, 1996,

pp. 132-133):

* Могут ли костюмы, сшитые на заказ, стоить 2000 долларов?

Мои— да. Четырнадцать лет спустя, когда я вешу на 14

фунтов больше, они по-прежнему прекрасно смотрятся.

Хотите верьте, хотите нет— я отлично вложил деньги”.

Мистер Минард рассказывает, как в лучшее ателье по пошиву

костюмов в Лондоне, на улице Сэвиль Роу, его привели два

управляющих высшего звена. Он запомнил их как

обладающих безупречным вкусом и не склонных к

транжирству при покупках:

“Они объяснили мне, что покупать эксклюзивные вещи —

значит творить неповторимое, личное взаимодействие с

собственной одеждой”.

Что значит “эксклюзивные”? На обычном языке это значит

“пошитые у портного”. Джонни Люкас в жизни не заказал у

портного ни одного костюма. Наслаждается ли он

“неповторимым, глубоко личным взаимодействием” со своим

костюмом чистой шерсти удобного покроя, купленным в

магазине готовой одежды “JC Penney”? (Вас удивляет, что

среди миллионеров есть люди, одевающиеся в “JC Penney”?

Возможно, еще больше вас удивит, что 30,4% миллионеров

имеют кредитную карточку постоянного покупателя “JC

Penney”.) Костюмы этой фирмы модели “Стаффорд

Экзекьютив” недавно получили высшую оценку ведущего

издания по оценке потребительских товаров за прочность,

фасон и удобство:

“JC Penney” проводит тщательные испытания одежды по

- 34 -

цветовой гамме, на усадку и на прочность... По контролю

качества “JC Penney” более требовательна, чем любой другой

магазин”. (Тери Агинс. Почему дешевая одежда вызывает

больше уважения // The Wall Street Journal 1995, Oct. 16, pp.

B1, B3)

He забывайте, что моль, сигаретный пепел и прочие напасти

абсолютно безразличны к цене вашего шерстяного костюма.

Их не заботит точное значение слова “эксклюзивный” и не

интересует, заказывал ли костюм в этом ателье Диккенс, Де

Голль или Черчилль. Они равнодушны и к вопросу о

дивидендах или прибыли от костюма. Зато погубить ваш

гардероб они вполне способны.

Ну, уж обувь наверняка

 

Вернемся на воображаемое телешоу. Мистер Люкас по

прежнему на сцене. Какие ботинки он носит? Телезрители,

если они еще не переключили канал, снова поражены

ответом: Джонни, как и большинство миллионеров, не

покупает дорогой обуви. Около половины опрошенных

миллионеров сообщили, что никогда не тратили на обувь

более 140 долларов. Каждый четвертый тратил не больше 100

долларов, каждый десятый — не больше 300. Кто же тогда те

люди, благодаря которым изготовители и продавцы дорогой

обуви не разоряются, если это не миллионеры? Конечно, есть

миллионеры, которые покупают дорогую обувь. Но на каждого

миллионера приходится не меньше восьми немиллионеров,

которые владеют обувью дороже 300 долларов за пару.

А что мы видим в популярной печати? Пресса создает

ажиотаж вокруг той очень небольшой части американцев,

которые покупают дорогую обувь и аксессуары. Вот, например,

последняя новость: Дон Кинг, спортивный импресарио, провел

два часа в обувном магазине в Атланте и купил 110 пар обуви,

заплатив 64 000 долларов (включая НДС). Его поход по этому

магазину побил предыдущий рекорд, установленный там же М.

Джонсоном, потратившим за один раз 35 000 долларов.

Рекордная покупка мистера Кинга в среднем означает 582,73

доллара за пару. Сколько стоила самая дорогая пара обуви?

Как сообщается, 850 долларов — туфли из крокодиловой кожи

- 35 -

(Джефф Шульц. Кинг оплачивает счет на 64 000 долларов в

обувном магазине // Atlanta Journal-Constitution, 1995, June 4,

p. 1.)

Заметьте, что лишь 1% миллионеров в нашем опросе

уплатили от 667 долларов за пару обуви. Даже среди

миллионеров покупка туфель из крокодиловой кожи мистером

Кингом — редкость. Но популярная печать с удовольствием

трубит о подобных причудах покупателей, создавая у

молодого поколения представление, что приобретение

дорогих вещей — нормальное поведение богатых людей, и

впечатление, что богатые люди имеют высокий уровень

потребления. Молодежь вырастает с убеждением, что главное

преимущество богатства в Америке — возможность тратить

деньги.

Почему же Джонни Люкас никому не интересен, а в центре

внимания — мистер Кинг? Потому, что потребительские

привычки Джонни совершенно заурядны. Его богатство

привлекательно тем, что не так осязаемо, как дорогие вещи:

финансовой независимостью, самодисциплиной,

возможностью прекрасно содержать семью, быть хорошим

мужем и отцом хорошо воспитанных детей.

 

Последний шанс мистера Люкаса

 

Жива ли еще наша телепрограмма о типичном американском

миллионере? Может быть, Джонни Люкас сделает последний

рывок и вернет утерянную аудиторию?

Джонни Люкас, богатый бизнесмен, крайне пунктуален. Он

никогда не опаздывает на встречи, приходит на работу к 6.30

утра каждый день. Как ему это удается? Благодаря часам.

Может быть, Джонни носит дорогие часы? Вы, наверное, уже

угадали ответ. Аудитория вновь разочарована. Ровно половина

миллионеров ни разу в жизни не потратили на часы больше

235 долларов. Каждый десятый — не больше 47 долларов,

каждый четвертый — не больше 100 долларов.

Конечно, есть миллионеры, которые приобретают дорогие

часы, но их меньшинство. Даже среди миллионеров лишь 25%

приобретали часы дороже 1125 долларов. Каждый десятый

заплатил от 3800 долларов, каждый сотый — свыше 15 000.

- 36 -

Мы уверены, что Джонни готов извиниться перед

телезрителями за свои заурядные вкусы в одежде и

аксессуарах. Но мы также уверены, что он может выразить

свою жизненную позицию в следующих словах:

— Я живу в прекрасном доме, и этот дом не заложен. Деньги

на оплату образования детей были полностью отложены еще

до того, как они поступили в колледж.

Увы, история Джонни, как и его объяснения, никогда не

привлечет внимания прессы.

 

Как редко встречаются Джонни

 

Почему в Америке так немного богатых людей? Даже семьи,

чей годовой доход исчисляется шестизначными цифрами, в

большинстве своем не особо зажиточны. У этих людей другие

ценности, не те, что у Джонни Люкаса. Их лозунг — сегодня

потратить, завтра заработать. Для них существует большая

вероятность оказаться в долгах, они живут в замкнутом круге

“трата—зарплата”. Многие из них считают неудачниками тех,

кто не демонстрирует обладания множеством дорогих вещей.

Людей, не ориентированных на подобную демонстрацию —

например, Джонни Люкаса, — они считают ниже себя.

Маловероятно, что Джонни Люкаса глубоко уважает

большинство его соседей. По социальному статусу он стоит

ниже среднего — но по какому критерию? Для соседей

Джонни его профессия не престижна. Он мелкий бизнесмен,

нередко приезжает домой на уборочной машине, и эта

машина “ночует” у него во дворе. На какие мысли это наводит

соседей? Они не знают о финансовой независимости Джонни.

В их глазах он не много выигрывает от того, что женат и

никогда не был разведен, полностью оплатил образование

детей, что у него работает несколько десятков человек, что он

честный и бережливый, выплатил деньги за дом и т. п. Нет,

многие из соседей предпочли бы, чтобы Джонни не было в

этом зажиточном районе. Почему? Наверное, потому, что ни

он, ни его семья не выглядят богатыми, не одеты подобно им,

не имеют таких автомобилей и не занимают высоких

должностей.

 

- 37 -

ОТЛИЧНО ДЕРЖАТЬ ОБОРОНУ

Как правило, богатые люди отвечают “да” на три вопроса в

нашей анкете:

 

1. Были ли ваши родители крайне бережливыми?

2. Бережливы ли вы?

3. Можно ли сказать, что ваш супруг/супруга более

бережливы, чем вы?

 

Особенно важен третий вопрос. Самые лучшие накопители

богатства — те, кто не только сам бережлив, но у кого и

супруга, как правило, еще более бережлива. Возьмем

типичную богатую семью. Почти 95% семей миллионеров —

супружеские пары. В 70% из них мужчина обеспечивает от

80% дохода. Большинство этих мужчин умело играют в

нападении в игре под названием “получение дохода”.

Отличное нападение в экономическом смысле означает, что

получаемый доход семьи значительно выше среднего (для

Америки средний реализуемый годовой доход — около 33 000

долларов). Большинство таких семей кроме этого отлично

держат оборону: это значит, что они бережливы в расходах на

товары и услуги. Однако один бережливый член семьи,

обеспечивающий высокий доход, еще не гарантирует высокой

стоимости семьи. Нужна еще одна вещь. Какая же? Лучше

всего это выразил один миллионер в первом поколении,

который сказал нам:

— Не могу заставить жену тратить деньги!

Большинство людей никогда не станут первым поколением

богачей, если второй член семьи расточителен.

Семья не скопит богатства, если один ее член —

гиперпотребитель. Это особенно верно в тех случаях, когда

один или оба члена семьи создают свой бизнес и пытаются

достичь в нем успеха — мало кому удается сочетать привычку

к щедрой трате денег с накоплением богатства.

 

Ода бережливой жене

 

Что сказала жена миллионера, когда муж вручил ей акции на

8миллионов долларов? Муж, женатый на ней 31 год,

- 38 -

вспоминает: “Она сказала: “Спасибо большое, правда,

большое спасибо”. И улыбнулась, но как сидела за кухонным

столом, вырезая из местных газет купоны на скидки в 25 и 50

центов на разные продукты, так и продолжала свое занятие по

субботам. Она и сегодня такая же, как раньше, когда, кроме

кухонного стола, у нас ничего не было. Вот поэтому мы

сегодня и богаты. В первые годы она во многом отказывала

себе, многим жертвовала”.

Вас интересует, почему вы небогаты? Давайте

проанализируем ваш образ жизни. Вы хорошо играете в

наступлении? Зарабатываете 70, 100, 200 тысяч долларов?

Поздравляем, но почему же вы не можете выиграть в игре по

накоплению богатства?

Будьте откровенны с собой: может быть, вы плохо держите

оборону? Большинство людей с высокими доходами

находятся в таком положении — но не большинство

миллионеров. Миллионеры отлично играют и в обороне и в

наступлении. И очень часто их великолепная оборона —

причина того, что они обыгрывают тех, кто получает больше,

то есть лучше играет в наступлении. Фундамент, на котором

строится богатство, — оборона, а ее основа — ведение

бюджета и планирование. Наши исследования показали, что

ряд профессий лидирует по числу людей, планирующих свой

бюджет.

Богатые аукционисты

 

Наш последний опрос аукционистов показал, что свыше 35%

из них — миллионеры, что ненамного превышает процентный

показатель семей миллионеров в самых дорогих и престижных

городских и загородных районах.

Аукционисты постоянно присутствуют в нашем списке

профессий с самым высоким накоплением богатства —

начиная с 1983 года, когда нами впервые был проведен

анализ миллионеров по профессиям. Тогда эта профессия

занимала шестое место по концентрации среди людей с

годовым доходом свыше 100 000 долларов. Но наше

внимание привлек не только уровень доходов аукционистов.

Как по-вашему, кто накапливает больше богатства при

- 39 -

одинаковом доходе — аукционисты из маленьких

американских городов или люди из престижных городских и

загородных районов? Как легко догадаться — типичный

аукционист.

Аукционисты более бережливы, чем люди одного с ними

дохода, живущие в престижных районах, и меньше тратят как

на домашние, так и на деловые расходы. В определенной

степени это объясняется более низкой стоимостью жизни и

работы в маленьких городах, но даже с учетом этого

аукционисты оказываются впереди по накоплению средств.

Вот любопытные факты:

• Средний возраст миллионера-аукциониста — около

пятидесяти лет, то есть на шесть—восемь лет моложе

миллионеров из престижных местностей.

• Домашние расходы среднего миллионера-аукциониста

составляют лишь 61% от суммы расходов миллионеров из

престижных местностей.

• Миллионеры из престижных местностей втрое чаще, чем

аукционисты, имеют дорогие импортные автомобили.

• По сравнению с другими профессиями с высокими

доходами аукционисты вкладывают больший процент средств

в объекты возрастающей ценности, причем именно в те,

экспертами по которым являются.

• Аукционисты знакомы с банкротством не понаслышке. Они

знают, что при распродаже потребительские товары очень

часто приносят лишь несколько центов на доллар

первоначальной покупной цены. Вот как одна аукционистка

объяснила причину своей бережливости:

— Когда я была маленькая, я увидела одну женщину, она

сидела перед своим домом и плакала. А из дома выходили

люди и выносили ее вещи, которые она продавала с аукциона,

— все ее имущество, которое больше ей не принадлежало. Я

никогда не забуду ее.

Спросим эту аукционистку, которую мы назовем миссис Джейн

Рул, как она играет в обороне. Она — типичный американский

миллионер в первом поколении. Вместе с мужем они владеют

небольшой фирмой по оценке и продаже имущества с

аукциона. Они также инвестируют средства в ряд категорий

имущества, оценкой которых занимаются. Мистер Рул —

- 40 -

главный менеджер их бизнеса, успех — в немалой доле его

заслуга, он на виду, быстр и меток на язык. Но фактически

глава дела — миссис Рул, она истинный руководитель

семейного бизнеса. Успех этой аукционной фирмы —

результат ее планирования, составления бюджета, работы с

платежами и маркетинга.

Как мистер и миссис Рул стали миллионерами? Благодаря

тому, что миссис Рул отлично играет в обороне! Она ведет

бюджет и контролирует расходование средств и дома, и на

работе. А в вашей семье есть человек, ведущий бюджет? Как

часто мы слышим на этот вопрос ответ: “В общем-то, нет...”.

Слишком часто люди позволяют своим доходам определять

расходы. Когда мы выступаем с рассказами о том, как ведется

планирование бюджета в богатых семьях, кто-нибудь

непременно задает вопрос: “Зачем миллионеру планировать

домашний бюджет?”. На это мы всегда отвечаем:

— Они стали миллионерами, потому что планировали свой

бюджет и расходы, и остаются миллионерами, потому что по

прежнему делают это.

Иногда приходится прибегать к аналогии, чтобы доходчивее

пояснить эту мысль. Тогда мы спрашиваем аудиторию:

— Вы когда-нибудь по-настоящему обращали внимание на

людей, которые ежедневно занимаются оздоровительным

бегом? Они выглядят так, будто никакой бег им не нужен.

Именно бегу, они обязаны здоровьем. Богатые люди заботятся

о своем финансовом здоровье, а те, у кого состояние

финансов оставляет желать лучшего, практически не

пытаются улучшить его.

Большинство людей хотят быть физически здоровыми и

прекрасно знают, что для этого нужно. Несмотря на это,

большинство так и не укрепляет здоровье. Почему? Потому,

что не хватает самодисциплины, чтобы найти время и просто

взять и сделать то, что надо. Точно так же дело обстоит и с

накоплением богатства в Америке. Мы хотим разбогатеть, еще

бы, но в финансовой обороне играем отвратительно. Не

хватает самодисциплины контролировать расходы, отвести

время на планирование бюджета. Плохие накопители

богатства даже спортом занимаются втрое больше, чем

планированием инвестиционной стратегии.

- 41 -

Миссис Рул — другое дело. Она, как большинство

миллионеров, обладает самодисциплиной и находит время

планировать свой бюджет. Семейный доход миссис Рул

колеблется из года в год и в последние пять лет в среднем

составлял 90 000 долларов. (Для аукционистов типичны

колебания годового дохода, поскольку экономические спады

нередко сопровождаются повышением спроса на аукционные

услуги.) Зато ее капитал неуклонно растет. Сегодня миссис

Рул стоит более 2 миллионов долларов. Она ответила “да” на

все четыре вопроса о планировании бюджета в нашей анкете.

Хотите ли вы разбогатеть и оставаться богатым? Можете ли

вы честно ответить “да” на четыре простых вопроса?

 

Вопрос 1. Придерживается ли ваша семья продуманного

ежегодного бюджета?

Планируете ли вы домашние расходы по ряду бюджетных

позиций: питание, одежда, жилье и домашнее хозяйство?

Миссис Рул, как и большинство миллионеров, ответит “да”.

Как показал наш последний опрос всех миллионеров Америки,

на 100 миллионеров без семейного бюджета приходится: 120 с

бюджетом.

Мы предвидим вопрос о том, как разбогатели миллионеры, не

ведущие семейный бюджет. Как они контролируют

потребление? Ответ: специально создают атмосферу

самоограничения для себя и для членов семьи. Более

половины миллионеров без бюджета сначала тратят деньги на

инвестиции и только оставшиеся — на себя. Они часто

называют такую политику “заплати сначала себе”. В среднем

они инвестируют не менее 15% годового дохода, прежде чем

заплатить тем, кто обеспечивает их питанием, одеждой,

жильем, банковским кредитом и т.п.

А те миллионеры, которые не ведут бюджет и не создают

искусственного самоограничения? Некоторые унаследовали

все свое богатство или значительную его часть. Другая часть,

тоже немногочисленная (менее 20%), обычно имеет такой

высокий доход, что практически может тратить его, сохраняя

капитал, выражающийся семизначной цифрой. Иначе говоря,

их выдающаяся игра в нападении компенсирует отсутствие

обороны. Но что значит зарабатывать 2 миллиона долларов в

- 42 -

год и иметь капитал в 1 миллион? Номинально вы миллионер,

но, по сути, вы — плохой накопитель богатства. Весьма

вероятно, что вам недолго оставаться миллионером. Это

люди, имена которых постоянно мелькают в прессе —

журналисты обожают то, что отходит от нормы и в природе, и

в экономике.

Напишут ли когда-нибудь в газетах о миссис Рул? Вряд ли.

Кому интересно читать о ее доме стоимостью в 140 000

долларов или ее автомобиле “Детройт Седан” четырехлетней

давности? Кому интересно смотреть, как она просиживает за

кухонным столом по три ночи за составлением семейного

бюджета? Что увлекательного в том, чтобы отчитаться за

каждый доллар, потраченный в прошлом году? Сколько можно

смотреть, как она тщательно составляет план расходов на год

вперед? Для миссис Рул это тоже не лучшее развлечение, но

она считает, что есть вещи более неприятные — например,

невозможность отойти от дел и достигнуть финансовой

независимости. Составлять бюджет легче, если помнить о

выгодах этого в долгосрочной перспективе.

 

Вопрос 2. Знаете ли вы, сколько денег ежегодно расходует

ваша семья на питание, одежду, жилье и домашнее

хозяйство?

Почти две трети опрошенных миллионеров (62,3%) ответили

“да”, в том числе миссис Рул. Только 35% не миллионеров с

высокими доходами ответили “да”. Среди таких людей с

высоким доходом и небольшим капиталом многие не имеют

понятия, сколько тратят в год на такие статьи, как, например,

питание дома, еда вне дома, напитки, подарки на дни

рождения и праздники (для разных категорий людей), одежда

(каждый вид одежды для каждого члена семьи в конкретном

магазине), уход за детьми, услуги по дому, оплата кредита,

благотворительность, финансовые услуги, клубные взносы,

автомобиль и сопутствующие расходы, учеба детей, отдых,

отопление, электричество.

Заметьте, что в наш список мы не включили платежи по

закладной на недвижимость. Люди с высоким доходом и

маленьким капиталом часто гордятся тем, что платят меньше

налогов, поскольку платежи по закладной дают налоговые

- 43 -

льготы. Безусловно, большинство миллионеров, имеющих

закладные, также используют эту льготу. Но большинство

миллионеров могут отчитаться и за все остальные категории

домашних расходов. Спросите типичного человека с высоким

доходом и маленьким капиталом о его целях. Что он вам

ответит? Очень часто в качестве главной цели называется

уменьшение налогового бремени, и льготы по закладной

используются в качестве средства. Так почему же этим людям

не рассчитать точно так же все домашние расходы? Просто

потому, что они не видят в этом пользы. По их мнению,

домашние расходы в основном бесполезны для уменьшения

налогов.

Миссис Рул другого мнения. Ее цель — финансовая

независимость, для которой достаточно 5 миллионов

долларов к моменту, когда она и ее муж решат отойти от дел.

Она считает, что планирование и контроль домашних расходов

прямо способствуют достижению этой цели. По ее мнению,

учет — это контроль потребления и уменьшение вероятности

потратить слишком много на товары и услуги, в

действительности не так уж необходимые. Миссис Рул всегда

рассчитывает расходы в своем бизнесе и понимает, что

система деловой бухгалтерии вполне применима дома. Быть

владельцем собственного бизнеса — определенное

преимущество.

Миссис Рул не хочет иметь денежные заботы, когда ей

исполнится 65. Каждый раз, садясь за расчеты, она

напоминает себе, что это помогает ей не бояться того, что она

никогда не сможет спокойно отойти от дел. Кто не уверен в

своем финансовом будущем? Только не миссис Рул. Ее

капитал более чем в двадцать раз выше ее годового дохода в

90 000 долларов, и она полностью контролирует домашние

расходы семьи.

Напротив, Роберт и Джуди боятся. И обоснованно. Эта пара

зарабатывает 200 000 в год, их доход более чем в два раза

превышает доход миссис Рул. И тем не менее их средства —

лишь малая доля богатства миссис Рул, что характерно для

многих хорошо зарабатывающих семей. Они ощущают себя во

власти потребления, а не наоборот, Даже миссис Рул

пришлось бы потрудиться, составляя годовой отчет о расходах

- 44 -

на сумму в 200 000. У Роберта и Джуди 14 кредитных

карточек, а в семействе Рул — две, одна для деловых

расчетов, другая — для домашних.

Поговорим немного о кредитных карточках. Задайте

множеству миллионеров простой вопрос: какими кредитными

карточками они пользуются? Ответ даст вам ясное

представление о том, кто они такие в действительности.

 

Вопрос:

Мистер (Миссис) Миллионер, укажите кредитные карточки,

которые имеете вы или кто-то из членов вашей семьи, обведя

кружком соответствующий номер или номера.

Закройте глаза и представьте себя миллионером с чистой

стоимостью почти 4 миллиона. Какие кредитные карточки

соответствуют вашему положению? Прежде всего, вы,

наверное, выберете платиновую карточку “Америкэн

Экспресс”, “Дайнерз Клаб” или “Карт Бланш”. Если вы

считаете себя миллионером, следящим за модой, вы отметите

кредитные карточки от магазинов “Брукс Бразерс”, “Нейман

Маркус”, “Сакс-Пятая Авеню”, “Лорд и Тэйлор” или даже “Эдди

Бауэр”. Если вы выбрали все эти карточки, вы — не типичный

миллионер. Результаты нашего опроса американских

миллионеров выявили любопытный выбор кредитных карточек

(см. таблицу 2.2). Вот некоторые закономерности:

• Как и большинство семей в Америке, зажиточные семьи в

большинстве имеют карточки “Мастер Кард” и “Виза”.

Семья миллионера в четыре раза чаще (43%) имеет карточку

сети магазинов “Сирз” (Sears), чем “Брукс Бразерс” (Brooks

Brothers) (10%). Среди богатых намного популярнее карточки

сети универсальных магазинов “Сирз” и “Пенни” (“JC Penney”),

чем дорогих модных магазинов. Только 21% богатых семей

Америки имеют карточку фирмы “Нейман Маркус”, 25% —

“Сакс-Пятая Авеню”, 25% — “Лорд и Тэйлор”, и лишь 8,1% —

“Эдди Бауэр”.

Лишь 6,2% миллионеров имеют платиновую карточку

“Америкэн Экспресс”, 3,4% — “Дайнерз Клаб”, и менее 1% —

“Карт Бланш”.

 

- 45 -

Вопрос 3. Имеете ли вы ясное представление о своих целях

на сегодняшний день, текущую неделю, месяц, год, о

жизненных целях?

Этот вопрос вошел в нашу анкету после интервью с одним

миллионером лет пятнадцать назад. Он рассказал нам, как в

девятнадцать лет основал свой бизнес по оптовой торговле

продуктами. Он перестал посещать среднюю школу, хотя со

временем получил диплом о среднем образовании. Мы

попросили его объяснить, как он, формально недоучка, скопил

свыше 10 миллионов долларов. Вот что он ответил:

— Я всегда ставил перед собой цель. У меня есть четко

определенный набор целей на сегодняшний день, текущую

неделю, месяц, год, жизненных целей. Даже посещение

туалета для меня — определенная цель в общем плане.

Молодым сотрудникам я всегда говорил, что нужно иметь в

жизни цели.

Миссис Рул тоже ставит перед собой цели, как и большинство

миллионеров. На каждые 100 миллионеров, ответивших на

наш третий вопрос “нет”, приходится 180, ответивших “да”. Кто

ответил “нет”? Многие из имеющих высокий доход или

унаследовавших богатство — те же типы, что в предыдущей

главе.

- 46 -

Помимо них, многие люди пожилого возраста и ушедшие на

покой миллионеры, которые уже достигли своих основных

целей. Может быть, стоит задуматься на миг над замечанием

одного восьмидесятилетнего миллионера:

Авторы:

— Первый вопрос, который мы всегда задаем, — о целях.

Каковы ваши цели на сегодня?

Мистер Кларк:

— Цена на золото на Лондонской бирже вчера была 438

долларов за тройскую унцию.

Мы повторили вопрос после того, как мистер Кларк надел свой

слуховой аппарат.

Мистер Кларк:

— Ах, цели, не цены... Понятно. Мои цели? Я добился, чего

хотел. Моей долгосрочной целью, конечно, было накопить

столько денег, чтобы спокойно отойти от дел и наслаждаться

жизнью. Я много в жизни повидал... Сейчас меня знают во

всем мире — я владелец одной из крупнейших газосварочных

компаний. Уходить на покой мне не хочется, но моя цель

сейчас — семья и удовольствие от всего, чего я достиг.

Мистер Кларк — типичный представитель людей в возрасте

накопивших богатство. Между прочим, только два миллионера

из всех, опрошенных нами, заявили, что их цель “потратить

последний доллар в день смерти!”

Ни мистер Кларк, ни миссис Рул не ставят перед собой

подобной цели. Миссис Рул планирует оставить специальный

фонд на образование своих внуков. Еще она хочет

наслаждаться жизнью и сейчас, и после того, как отойдет от

дел. Она хочет быть спокойной за состояние своих финансов.

Ее цель — накопить 5 миллионов долларов. Миссис Рул знает,

сколько нужно откладывать каждый месяц для этих целей.

Но счастлива ли она? Нам очень часто задают такой вопрос о

бережливых миллионерах. Да, счастлива. Она спокойна за

свои деньги. Она счастлива, видя свою дружную семью. Ее

семья для нее — все. Ее жизнь и цели просты. Для

определения главных целей миссис Рул не нужны

консультанты, она пользуется их советами только по

конкретным вопросам.

- 47 -

Зато Роберт и Джуди, эта пара с высокими доходами и

маленьким капиталом, отчаянно нуждаются в уверенном и

компетентном руководстве. Им не помешал бы финансовый

консультант, достаточно опытный, чтобы убедить их изменить

жизненные установки, перейти от хаоса и гиперпотребления в

ведении хозяйства к планированию бюджета с ясными целями

и постоянным контролем. Принесет ли это счастье Роберту и

Джуди? Этого мы не знаем, но зато точно знаем, что:

Финансово независимые люди более счастливы, чем люди той

же доходно-возрастной категории без финансовой

стабильности.

Финансово независимые люди, похоже, яснее представляют

себе будущие выгоды, которые предполагаются четко

поставленной целью. Например, миссис Рул знает, что в

будущем ее внуки окончат университет, надеется, что в жизни

их ждет успех. Она знает, что в будущем ей не придется

зависеть от других даже в случае серьезной болезни. В этом

отношении ее цели совпадают с устремлениями большинства

миллионеров.

 

Вопрос 4. Тратите ли вы значительное количество времени на

планирование своей финансовой политики?

На каждые сто миллионеров, ответивших “нет”, приходится

192, ответивших “да”. Из тех, кто говорит “нет”, многие, как и в

предыдущих случаях, либо имеют высокий доход и

сравнительно небольшой капитал, либо унаследовали

богатство, либо уже отошли от дел или находятся в

преклонном возрасте.

Такие люди, как миссис Рул, правильно называют сами себя

плановиками. Ответ на наш четвертый вопрос в

действительности хорошо коррелирует с реальным

количеством часов, которое респонденты тратят на

планирование своей финансовой стратегии. В среднем

миллионер тратит намного больше времени и на изучение

ситуации и принятие решений об инвестиции средств, и на

управление текущими инвестициями, чем немиллионер с

высоким доходом. Глава 3 подробнее освещает, как

распределяется время на планирование и управление

финансами.

- 48 -

Миллионеры, подобные миссис Рул, не только тратят больше

времени на планирование финансов, чем немиллионеры, но и

более продуктивно используют это время. Не забывайте, что

миссис Рул не просто аукционист, но и оценщик вещей,

выставляемых на аукцион ее фирмой. Миссис Рул часто

инвестирует средства в то, в чем разбирается. В этом

отношении она похожа на многих других миллионеров — они

дальновидно делают два дела сразу, планируя одновременно

и бизнес, и личные вложения. Наши исследования показали,

что активно работающие аукционисты нередко в то же время

прекрасные инвесторы. Возьмем, например, аукциониста,

специализирующегося на аукционах по коммерческой

недвижимости. Какой рынок инвестиций лучше всего им

изучен? Коммерческая недвижимость. Он сам себе аналитик

инвестиционных тенденций. Вы специализируетесь на

аукционах по антикварной мебели и американскому

огнестрельному оружию? Так следует ли вам вкладывать

деньги в акции компаний по высоким технологиям? Вряд ли,

зато разумно будет воспользоваться своим опытом для

инвестиций — если вы эксперт по антиквариату, зачем

пропадать знаниям?

Не только аукционист может извлечь пользу из своих

профессиональных знаний. Один наш знакомый в свое время

возглавлял отдел стратегического планирования крупной

корпорации. В его обязанности, в частности, входил анализ

разнообразных тенденций развития самых разных видов

бизнеса. Много лет назад он сделал открытие: спрос на

коллекционные программки бейсбольных матчей должен

повыситься. Он отметил это задолго до того, как произошел

всплеск рыночного спроса, и сделал крупные инвестиции в

период затишья. Все приобретенное он затем продал на пике

цен — включая все программки матчей, в которых начинал

выступления Микки Мантл. Другой наш знакомый, менеджер

крупного магазина, постоянно читал профессиональную

литературу, чтобы повысить доходность своего магазина, и

этот круг чтения помог ему инвестировать средства в

потенциально прибыльные области розничной торговли.

Сколько времени тратят немиллионеры на планирование и

управление финансами? Недостаточно! Как уже указывалось,

- 49 -

гораздо меньше, чем миллионеры. Хотя миллионеры гораздо

более искушены в науке инвестирования, они отводят на

совершенствование в этой области гораздо больше времени,

чем немиллионеры. Это одна из основных причин, по которым

миллионеры продолжают богатеть.

Владельцы собственного дела, такие, как миссис Рул, конечно,

менее связаны, чем люди, работающие по найму. Миссис Рул

может использовать свои навыки в бизнесе для собственных

инвестиций и делает это. Она свободна в выборе области

бизнеса и того, что хотела бы изучить. Наемные работники не

всегда могут позволить себе эту роскошь. Однако и те, кто

обладает важной информацией о потенциально

многообещающих областях инвестиции, нередко не

используют ее. Вот несколько примеров:

• Высококвалифицированный менеджер по продажам

(назовем его мистер Уиллис) свыше десяти лет имел в числе

клиентов фирму “Уол-Март” (Wal-Mart, сеть супермаркетов).

Все это время “Уол-Март” постоянно набирал обороты в

объеме и стоимости. Сколько акций “Уол-Март” купил мистер

Уиллис, профессионал торговли, чьи доходы исчислялись

шестизначным числом? Ни одной. Да, ни одной, несмотря на

то, что он владел значительным объемом информации из

первых рук об успехах своего клиента. Зато он каждые два

года менял один роскошный импортный автомобиль на другой.

• Высококвалифицированный, высокооплачиваемый

менеджер по продажам мистер Петерсен работал в области

высоких технологий. Он не вложил ни доллара ни в “Microsoft”,

ни в другую перспективную компанию — ни доллара, несмотря

на профессиональные знания о множестве фирм в области

высоких технологий.

• Владелец полиграфической фирмы имел в числе клиентов

одну из ведущих американских компаний по производству

напитков. Каждый год эта компания приобретала у него товар

на миллионы долларов. Какую сумму вложил наш

полиграфист в акции своего клиента? Ноль.

Во всех трех случаях доход этих людей был выше, чем у

миссис Рул. Но ни один из них не миллионер. Более того,

мистер Петерсен, менеджер по маркетингу, совсем не имеет

инвестиций в ценные бумаги и акции. Он не инвестирует из

- 50 -

своего дохода. Однако он живет в доме стоимостью 400 000

долларов в окружении специалистов по высоким технологиям,

обладателей больших сомбреро и огромных закладных на

дома, у которых за душой нет ни головы скота. Очень многие

люди с высокими доходами и маленьким капиталом живут от

зарплаты до зарплаты в страхе перед внезапным

экономическим спадом.

 

НАШ ДРУГ ПНБ

Что движет Теодором — “Тедди” — Дж. Фрейдом? Почему он

так много работает? Почему он стремится зарабатывать так

много? Почему он тратит так много? Сам Тедди считает, что

причина в его конкурентоспособности. Но точно так же

конкурентоспособны практически все

высококвалифицированные профессиональные менеджеры по

продажам. Конкурентоспособность Тедди не основная

причина, определяющая его поведение.

В детские годы семья Тедди была одной из самых бедных в их

рабочем районе. Их маленький домик был построен из

бывших в употреблении материалов. Пока Тедди не пошел в

школу, его стриг собственный отец, чтобы сэкономить деньги,

хотя, как вспоминает Тедди, люди почти всегда замечали, что

стрижка сделана непрофессионально.

• В государственной школе, которую он посещал, были

ученики из самых разных слоев общества, многие из

зажиточных семей. “Богатых деток” было достаточно много,

так что парковочная площадка перед школой всегда была

заполнена дорогими машинами. Мистер Френд смотрел на них

как зачарованный. Все его школьные годы семья ездила на

старом “Форде”, который отец купил, когда машине было уже

десять лет.

В школьном возрасте мистер Френд поклялся, что когда

нибудь будет намного богаче, чем родители. “Богаче” для него

значило иметь хороший дом в богатом районе, красивую

одежду для всей семьи, шикарные автомобили, членство в

клубе, возможность делать покупки в изысканных магазинах.

Мистер Френд понимал, что стать “богаче” можно, найдя

высокооплачиваемую работу и много работая.

Для мистера Фрейда богатство никогда не ассоциировалось с

- 51 -

обладанием значительным капиталом — только с

демонстрацией высоких доходов, обладанием дорогими

вещами. Тедди никогда не задумывался о преимуществах

владения инвестиционным портфелем. Для него высокий

доход — это способ преодолеть чувство социальной

неполноценности. Высокий доход — результат напряженной

работы. “Доходы в форме прироста капитала” — для него

ничего не значащие термины.

Что касается накоплений на “черный” день, то от родителей

мистера Фрейда здесь толку не было. Финансовый план у них

был прост: тратим деньги, если есть. Нет денег — не тратим.

Когда что-то требовалось, например стиральная машина или

починка крыши, приходилось специально откладывать деньги.

Многие вещи также покупались в рассрочку. В семье никогда

не владели ни акциями, ни ценными бумагами. Родители

Тедди никогда не планировали пустить часть дохода на

инвестиции. Они не понимали рынка ценных бумаг и не

верили в него. Единственные средства этой супружеской пары

— небольшие платежи в пенсионный фонд и одна единица

недвижимости, то есть их скромное жилье.

Сегодня их сын чувствует потребность компенсировать свое

“примитивное”, “рабочее” происхождение и то, что он считает

недостатком образования. Мистер Френд так и не закончил

университет. До сих пор он ощущает потребность доказать

всем людям с высшим образованием, что они ему не

конкуренты. Он расскажет вам, что получает удовлетворение

от того, что одет лучше, ездит на более дорогом автомобиле,

живет в лучшем доме и в целом ведет более дорогой образ

жизни, чем все эти “университетские умники” рядом с ним.

Мистер Френд — великий потребитель. У него две яхты, один

скутер и шесть автомобилей (два взяты в лизинг, остальные

куплены в кредит). Любопытно, что в семье водят машину

только три человека. Он член двух престижных клубов. Часы

на нем стоят свыше 5000 долларов. Он покупает одежду в

самых изысканных магазинах. Мистер Френд также владеет

жильем в курортной зоне.

В прошлом году доход мистера Фрейда составил около 221

000 долларов. Каков должен быть его капитал по нашей

формуле? - Ему 41 год: (221 000x41): 10=1 060 800. Каков его

- 52 -

капитал в действительности? Более чем вчетверо ниже

ожидаемого.

Как это могло произойти? Ответ: причина в мировоззрении

мистера Фрейда. Им движет не стремление к накоплению

богатства. Любопытно, что мистер Френд совершенно уверен:

будь он действительно богат, он бы не зарабатывал так много.

Он любит повторять, что людям из богатых семей незачем

много работать.

Мистер Френд изобрел свой собственный метод поддерживать

и даже увеличивать мотивацию много работать. Он

обнаружил, что страх — прекрасный стимул. Поэтому он

покупает как можно больше в кредит.

Увеличивая свою задолженность, он нагнетает в себе тот же

страх, какой испытывает кассир перед недочетом. Это в свою

очередь заставляет его работать больше и энергичнее. Для

него большой дом, в котором он живет, — постоянное

напоминание об огромном залоге и необходимости работать

на пределе.

Отнюдь не на все виды товаров и услуг мистер Френд тратит

много. Спросите его, сколько у него уходит на финансовые

консультации. Он весьма скуп на расходы по этой статье.

Своего бухгалтера он выбрал практически по единственному

критерию — самой низкой плате за услуги. Он всегда считал,

что качество бухгалтерских услуг примерно одинаково, только

цены разные. Поэтому он и выбрал недорогого бухгалтера.

Большинство богатых людей поступает наоборот: они считают,

что в области финансовых услуг вы получаете то, за что

платите.

Работа мистера Фрейда занимает достаточно много времени.

Однако он все равно постоянно боится оказаться

недостаточно конкурентоспособным. Его тревожит, что его

стремление обставить богатых деток, университетских

умников может ослабнуть. Он постоянно напоминает себе о

скромном происхождении, об отсутствии университетской

степени, которая так важна. Он постоянно терроризирует себя

психологически. Он сам считает себя ниже по происхождению,

чем эти самоуверенные обладатели университетских

дипломов, с которыми он яростно соревнуется. Он не может

понять, почему они так спокойны, ведь их успехи в работе

- 53 -

далеко не блестящи.

Мистер Френд никогда не наслаждался жизнью по

настоящему. Он владелец множества дорогих вещей, но

работает так много, что ему некогда получать от них

удовольствие. У него нет времени и на семью. Он уходит на

работу рано утром и лишь иногда возвращается достаточно

рано, чтобы поужинать вместе с семейством.

Хотели бы вы быть мистером Фрейдом? Многим импонирует

такой образ жизни. Но если бы эти люди понимали его

истинную психологию, возможно, их отношение к этому было

бы иным. Мистером Фрейдом владеет мания обладания. Он

работает ради вещей. Его мотивация, его мысли

сосредоточены на внешних приметах экономического

преуспевания. Он должен все время убеждать других в своем

успехе. К сожалению, он не может убедить самого себя. Суть

его существования: работа, заработок, жертвы ради

стремления поразить других.

Эти факторы определяют мировоззрение многих плохих

накопителей богатства — ПНБ. Большинство их позволяет

“мнению важных людей” определять свое обращение с

деньгами. Любопытно, что эти “важные люди”, то есть группы,

мнение которых имеет такое значение, как правило, всего

лишь плод воображения. А ваша жизнь определяется чужим

мнением? Может быть, стоит пересмотреть свою жизненную

философию, найти иные ориентиры?

Обречены ли все много зарабатывающие люди скромного

происхождения стать ПНБ? Неужели всем им суждено

повторить путь мистера Френда? Вовсе нет. Фундаментальная

причина, по которой мистер Френд подобным образом

избавляется от своих воображаемых недостатков воспитания

и происхождения, в том, что родители воспитали его в духе

ПНБ. При невысоких заработках его родители не отличались

бережливостью. Они тратили практически весь свой доход,

став настоящими профессионалами расходования средств.

Стоило замаячить на горизонте дополнительным деньгам, как

тут же строились планы, на что их потратить. Задолго до того,

как налоговая служба возмещала ошибочно уплаченный

излишек налога, семья уже знала, что он пойдет на

потребление. Такое поведение родителей отразилось на сыне.

- 54 -

Чему они учили его?

— Деньги зарабатывают, чтобы тратить. Хочешь потратить

больше — заработай больше.

Жизнь семьи Фрейдов

 

На что уходили деньги у родителей мистера Фрейда? По его

рассказам, с самого начала семейной жизни они много ели,

пили, курили и ходили по магазинам. Стол всегда ломился от

еды. Про запас покупались кондитерские изделия, мясо,

гастрономические продукты, мороженое, десерты. Даже

завтрак превращался в пир: всегда подавались бекон,

колбаса, горячее блюдо, яйца, булочки и печенье. Любимые

блюда на обед — говяжьи отбивные и жаркое. В семье

Фрейдов не пропускали ни одного приема пищи. Соседи и

родственники были частыми гостями за столом в “ресторане

Фрейдов”, как они называли между собой этот дом. На двоих

родители мистера Фрейда выкуривали в среднем три пачки

сигарет в день. В неделю обычно выпивалось два ящика пива.

В выходные потребление еды, табака и алкоголя резко

увеличивалось.

Потребление и походы по магазинам были главным хобби

семьи Фрейдов. Чаще всего они покупали ради интереса, а не

в силу реальной необходимости. Обычное субботнее

развлечение состояло в хождении по магазинам с раннего

утра почти до вечера. Сначала покупалась еда, а потом

наступал черед бесконечных распродаж. Мистер Френд

вспоминает, что “они покупали в основном ненужное барахло”.

Его мать была большой энтузиасткой покупок на распродажах.

Она не могла удержаться от приобретения множества

покрывал, пепельниц, молочных леденцов, карамелек,

полотенец всех цветов и фасонов, рабочей обуви, деревянных

мисок и кухонной утвари. Большая часть этих вещей

отправлялась в кладовку и покоилась там годами, прежде чем

ей находилось применение. Отец мистера Фрейда тоже делал

покупки ради развлечения. Каждую субботу он проводил

целые часы в магазинах инструментов и оборудования,

покупая множество вещей, которыми пользовался крайне

редко, если пользовался вообще.

- 55 -

Ясно, что родители мистера Фрейда — ПНБ. Он получил

отличную подготовку. Но сейчас он зарабатывает столько

денег, сколько его родители не получали никогда. Почему же

он по-прежнему ПНБ? Его высокий заработок — первый

результат родительского воспитания, потому что отец часто

повторял ему. “Ищи работу, где много платят”. Зачем? Чтобы

иметь возможность приобретать дорогие хорошие вещи. Урок

отца недвусмыслен: чтобы купить хороший дом, роскошный

автомобиль и дорогую одежду, нужно много зарабатывать.

Мистер Френд уяснил, что отличные возможности для

крупного заработка имеются в некоторых сферах торговой

деятельности. Крупные заработки — возможность много

тратить. Он ни разу не слышал о том, что неплохо было бы

откладывать деньги на инвестиции. Доходы существуют для

расходов. Для крупных покупок берется крупный кредит.

Мистер Френд и его родители никогда не были высокого

мнения об инвестициях как средстве накопления богатства.

Мистер Френд не раз повторял в беседах с нами, что “это

пустые разговоры”. Ведь у него нет денег на инвестиции! Так

как же получилось, что человек, доход которого в шесть раз

превышает среднеамериканский, не имеет денег на

инвестиции? За год мистер Френд тратит на частную школу и

университет для своих детей больше, чем весь заработок

средней американской семьи. Его парад автомобилей стоит

больше 130 000 долларов. Он платит более 12 000 долларов

в виде налога на собственность и больше 30 000 долларов по

закладной на дом. У него есть несколько костюмов по 1200

долларов каждый.

Но его равнодушие к преимуществам инвестирования

объясняется не только его потребительскими нуждами. Его

родители не понимали выгодности инвестиций и не верили в

них, и он унаследовал это отсутствие понимания.

Мистер Френд объясняет, что его родители были людьми

скромного достатка, не имевшими денег на инвестиции.

Выдерживает ли критику это представление? Ею родители

выкуривали три пачки сигарет в день. Сколько пачек они

выкурили на протяжении своей взрослой жизни? В году 365

дней — около 1095 пачек в год. Они курили примерно 46 лет

— это 50 375 пачек. Сколько денег ушло на это? Примерно 33

- 56 -

190 долларов — больше, чем продажная цена их дома! Они

никогда не задумывались над тем, во сколько обходится

курение, считая это мелкими расходами. Но мелкие расходы

за долгий промежуток времени вырастают в крупные. Точно

так же мелкие вложения, совершаемые периодически,

становятся крупными инвестициями.

Что было бы, если бы Фрейды всю жизнь вкладывали деньги

не в сигареты, а в акции индексируемых фондов? Сколько бы

они сейчас стоили? Почти 100 000 долларов. А если бы они

пустили эти “табачные деньги” на покупку акций табачной

компании? Если бы они приобрели акции “Филипп Моррис”, на

годовые дивиденды прикупали бы те же акции и держали бы

их, не продавая, сорок шесть лет? Через сорок шесть лет эта

пара имела бы инвестиционный портфель стоимостью свыше

2 миллионов долларов. Но родители, — так же, как их сын, —

никогда не думали, что “мелочь” можно превратить в солидное

состояние.

Одна эта перемена могла бы сделать Фрейдов миллионерами.

Учитывая скромные размеры их дохода, они попали бы и в

категорию ОНБ, отличных накопителей богатства. Может быть,

они бы прожили жизнь по-другому, если бы было кому научить

их алгебре понимания богатства. Никто не рассказывал им о

таких вещах, так что неудивительно, что они не смогли

научить сына уважению к инвестициям. Зато они убедили его

не курить. Отец сказал ему: “Не бери в рот сигарету. После

первой сигареты я уже не смог бросить, не помогало ничто”. И

сын последовал совету.

 

Избавление от привычек ПНБ

 

Сколько времени может мистер Френд обеспечивать

привычный образ жизни, если завтра уйдет с работы? Сколько

он может прожить на свои сегодняшние средства? Всего лишь

около года! Неудивительно, что он так много работает. При

таком положении дел мистер Френд никогда не сможет со

спокойной душой отойти от дел. Хотя ему скоро пятьдесят, он

еще не понимает этого. Но надежда есть, он еще может

скопить богатство.

Мы обнаружили, что ПНБ нередко полезно выслушать горькую

- 57 -

правду о себе: “Приятель, ты стоишь меньше половины того,

сколько должен стоить в твоем возрасте и с твоими

доходами”. Это известие может изменить ПНБ, обладающих

боевым духом. Как они реагируют, когда узнают, что по

размеру капитала попадают в низшие 25% своей возрастно

доходовой категории? Некоторые отказываются верить.

Многие хотят изменить положение дел, но не знают как. Как

же победить многолетние привычки ПНБ?

Во-первых, нужно действительно хотеть этого. Во-вторых,

скорее всего, понадобится профессиональная помощь. В

идеале следует воспользоваться услугами дипломированного

высококвалифицированного бухгалтера,

специализирующегося на финансовом планировании и

имеющего большой опыт успешного оказания помощи ПНБ —

подтвержденную практику превращения “мистеров Фрейдов” в

ОНБ.

В самых тяжелых случаях финансовый консультант/бухгалтер

фактически контролирует потребительские расходы клиента.

Сперва проводится анализ потребительских привычек клиента

за последние два года с разнесением всех произведенных

трат по видам и размерам. После консультации с клиентом в

ход вступает программа сокращений расходов не менее чем

на 15% в ближайшие год-два. После этого наступает черед

новых сокращений. Иногда финансовому консультанту

бухгалтеру даже передают чековую книжку и он сам

производит оплату всех счетов и выписывает чеки. Это

нелегко для большинства ПНБ, но часто это единственный

способ решения проблемы.

 

АБСОЛЮТНОЕ ПОТРЕБЛЕНИЕ

По нашим данным, годовой доход типичного миллионера

составляет менее 7% его состояния, то есть менее 7%

состояния подлежит налогообложению в той или иной форме.

В наших последних исследованиях этот показатель еще ниже

— 6,7%. Миллионеры знают: чем больше тратишь, тем

большую часть капитала реализуешь и тем выше налоги. Вот

почему миллионеры и те, кто уверенно встал на путь, ведущий

к богатству, придерживаются полезной формулы:

Чтобы накопить богатство, сводите к минимуму реализуемый

- 58 -

доход, подлежащий налогообложению, и к максимуму —

нереализуемый (возрастание стоимости активов, т.е.

увеличение богатства, не требующее перемещения денежных

средств).

Подоходный налог — самая большая статья расходов для

большинства людей. Он взимается с дохода, а не с богатства,

не с активов и не с прироста капитала.

Что из этого следует? Даже среди семей с высоким уровнем

доходов многие не владеют наличными активами. Одна из

причин, по которым они реализуют максимум заработанного,

— образ жизни с высоким потреблением. Таким людям,

возможно, стоит спросить себя: “Могу ли я прожить на сумму,

равную 6,7% моего состояния?”. Чтобы разбогатеть, нужно

обладать самодисциплиной. Среди наших респондентов

чистой стоимостью в 2—3 миллиона долларов многие имеют

общий годовой доход на семью менее чем 80 000 долларов.

* Частный капитал в Америке составляет свыше 22

триллионов долларов. Миллионерам принадлежит около

половины этой суммы — примерно 11 триллионов. Доходы

частных лиц за тот же период составляют примерно 2,6

триллиона долларов, из которых миллионерам принадлежит

лишь около 39%, то есть 0,78 триллиона долларов. Таким

образом, миллионеры как категория населения реализуют в

год лишь 7,1% капиталов.

Каков годовой доход типичной американской семьи?

Примерно 35 000—40 000 долларов, или почти 90% капитала.

В результате типичная семья в Америке платит в виде налогов

свыше 10% стоимости своих активов (богатства). А типичный

миллионер? В среднем чуть более 2%. Вот одна из причин, по

которым они сохраняют финансовую независимость.

 

Конкретный случай: Шэрон и Барбара

 

Шэрон — высококвалифицированный, высокооплачиваемый

работник здравоохранения. Она спросила нас: “Почему у меня

остается так мало денег, хотя я получаю так много?”.

В прошлом году доход семьи Шэрон составил примерно 200

000 долларов (см. таблицу 2.3) — по этому показателю она

входит в 1% самых высокооплачиваемых семей Америки.

- 59 -

Чистая стоимость их семьи — около 370 000 долларов. Хотя

доходы Шэрон выше, чем у 99% ее соотечественников, ее

капитал намного ниже той цифры, которая должна была быть,

по нашей формуле. Ей 51 год: (220 000х51):10 =1 122 000

долларов.

Почему сбережения Шэрон намного ниже нормы? Потому, что

ее подлежащий налогообложению доход слишком высок. В

прошлом году она уплатила федеральный налог на сумму 69

440 долларов из своего дохода в 220 000 долларов, то есть

18,8% всего своего состояния. Прелестный парадокс: “Шэрон,

ты не можешь разбогатеть, потому что твой доход слишком

высок”.

По нашему мнению, сумма федерального налога для среднего

представителя возрастно-доходовой категории Шэрон

составляет около 6,2% от суммы всего состояния — то есть от

1 122 000 долларов. Поскольку состояние Шэрон намного

меньше, она платит трое больше в процентном отношении,

чем средний представитель ее возрастно-доходовой

категории.

- 60 -

Иначе говоря, годовой доход Шэрон составляет 59,5% ее

капитала в 370 000 долларов. Как можно надеяться

разбогатеть, если налогом ежегодно облагается почти 60%

состояния? Средний представитель возрастно-доходовой

категории Шэрон реализует в виде чистого денежного дохода

лишь 19,6% капитала, то есть налогом облагается лишь один

доллар из пяти.

Какова картина для людей с доходами выше среднего? Какой

процент их капиталов составляют налоги? Типичный

представитель категории отличных накопителей богатства,

ОНБ, — Барбара. Ее годовой доход примерно такой же, как у

Шэрон, — 220 000 долларов, однако ее капитал — около 3

550 000 долларов. В итоге налогом облагается лишь 6,2% ее

состояния. Какой процент своего состояния уплачивает

Барбара в виде налогов? Около 2%. Какой контраст с 18,8%

Шэрон — более чем в девять раз.

Средний американский миллионер реализует в течение года

значительно меньше чем 10% своего состояния. При том, что

размеры состояний и капиталы миллионеров постоянно

растут, сам миллионер вполне может не иметь в своем

распоряжении значительных денежных, средств. Свыше 20%

годового дохода Барбара направляет на приобретение

активов, которые растут в стоимости, не давая при этом

дохода, который бы реализовывался до продажи этих активов.

Наоборот, Шэрон инвестирует менее 3% своего дохода, при

этом большая часть ее активов представлена денежной

наличностью.

Экономическое положение Шэрон очень рискованно. Она —

главный кормилец семьи, доходы от инвестиций

незначительны. Что будет, если ее рабочее место решат

сократить? Найти работу с окладом в 200 000 сегодня

непросто. В противоположность Шэрон Барбара имеет свой

бизнес, у нее больше 1600 клиентов — 1600 источников

дохода. Это намного менее рискованно, чем работа Шэрон.

Если Шэрон потеряет работу, она не проживет и шести

месяцев на привычном уровне потребления. А Барбара

спокойно существует не меньше двадцати лет, она уже могла

бы уйти на покой и жить на один доход от инвестиций.

 

- 61 -

Барбара, отличный накопитель богатства, — один пример из

более чем трех с половиной миллионов американских

миллионеров в наши дни. Свыше 90% из них имеют чистую

стоимость от 1 до 10 миллионов. Что показывает сравнение

этих богатых людей со сверхбогатыми? Общая тенденция

такова: чем выше капитал, тем лучше человек умеет сводить к

минимуму реализуемую часть своего дохода. Сверхбогатые

люди стали сверхбогатыми благодаря этому искусству.

Росс Перо — идеальный пример того, как сверхбогачи

сохраняют и даже приумножают свое состояние год за годом.

По оценке журнала “Форбс” (Forbes), капитал мистера Перо —

2,4 миллиарда долларов (Рэндалл Лэйн. Сколько реально

стоит Росс Перо // Forbes, October 19, 1992, p. 72).

Инициативная группа по налоговой реформе, называющая

себя “Граждане США за справедливые налоги”, оценивает

доход, реализованный Перо в 1995 году, примерно в 230

миллионов долларов. Таким образом, он реализовал сумму,

составляющую 9,6% своего состояния, а налогов уплатил

всего 19,5 миллиона — 8,5% от дохода (см. Как Перо

остановил рост своих налогов на уровне 8,5% // Money,

January 1994, p. 18). Сравните этот показатель с 31,6% всего

дохода, уплаченными Барбарой, Шэрон и другими со

сходными доходами (см. таблицу 2.3).

Как мистеру Перо удалось свести налог к такому низкому

проценту от дохода? По мнению одного журнала, “Перо сводит

налоги к минимуму благодаря крупным инвестициям в не

облагаемые налогами недвижимость и ценные бумаги штатов,

а также в акции, доход от которых заключается в росте их

стоимости”. (Том Уокер. По сообщению прессы, налоги Перо

ниже, чем у большинства //Atlanta Journal-Constitution,

December 30, 1993, p. 1.)

 

Особенный интерес представляет то, что налоги Перо в

процентах от его дохода, эти 8,5%, ниже, чем у средней

американской семьи. Средняя семья в Америке ежегодно

платит налоги на сумму 4 428 доллара при реализованном

годовом доходе в 32 823 доллара, или 12,9%. У Перо —

сверхбогача по своему состоянию — доля налогов в доходе

меньше, чем у простого американца.

- 62 -

Еще более красноречивый показатель — налог в процентах от

всего состояния. Типичная американская семья владеет

капиталом на общую сумму в 36 623 доллара, включая

недвижимость, и платит 11,6% этой суммы в качестве

подоходного налога. А миллиардер мистер Перо? В один год,

согласно некоторым оценкам, он уплатил подоходный налог в

сумме 0,8% от всего своего состояния. Средняя семья платит

в четырнадцать с половиной раз больше.

Большинство миллионеров определяет свой успех не по

реализуемому доходу, а по размерам капитала. Доход не так

важен для накопления богатства. Для тех, кто принадлежит к

высокооплачиваемым категориям населения, не так важно

увеличение дохода — сто тысяч долларов, двести тысяч

долларов или еще больше, — как умелое обращение с уже

имеющимися активами.

 

Работаем на налоги

 

Представьте на минутку, что вас зовут Боб Стерн, вы научный

сотрудник Налоговой инспекции США. Ваш начальник, Джон

Янг, вызывает вас и дает задание. Вам нужно разобраться в

связях между размером доходов и состоянием.

Мистер Янг: Боб, в каждом докладе у меня на столе говорится

о росте числа миллионеров.

Мистер Стерн: Да, у меня на столе целая куча вырезок из

газет, об этом пишут везде.

Я: Налицо проблема: богатых людей становится все больше, а

сумма налогов растет куда медленнее.

С: Я где-то читал, что 3,5% самых богатых семей владеют

более чем половиной суммы всех личных состояний, а доходы

их составляют меньше 30% всех доходов.

Я: Конгрессу пора проснуться. Нашей стране абсолютно

необходим налог на богатство. Еще во времена Библии богачи

платили годовой налог в 10% от состояния. Вот это настоящая

налоговая реформа.

С: Я тебя понимаю. Ничего, они от нас не уйдут — где смерть,

там и налоги.

Я: Видно, что ты не специалист по законам о наследовании,

Боб. Как ты наивен — неужели ты думаешь, что мы, налоговая

- 63 -

служба, возьмем свое, когда миллионер умрет, потому что

есть налог на наследство?

С: Костлявая на нашей стороне.

Я: Эх, Боб, все не так просто. Не забывай, сколько в Америке

миллионеров. Большинство — владельцы бизнеса, и очень

многие — держатели акций. На что эти ребята пускают

деньги? Берегут, вкладывают в дело или в акции. А акции все

растут в цене.

С: Но от смерти-то не уйдешь?

Я: Дело обстоит так. Все наши данные по наследству

размером в миллион и более показывают, что

в год примерно 25 000 таких случаев при 3,5 миллиона живых

и здоровых миллионеров. Так что же, безносая забирает всего

0,7%? Средний показатель должен быть вдвое выше! Ты

знаешь, что делает эта публика? Перед смертью они затевают

превращение, как по волшебству.

С: Как это? Нельзя ведь просто исчезнуть. Наверное, они

переводят капиталы в оффшорные зоны?

Я: Оффшорные зоны — фактор незначительный. Зато я не

удивлюсь, если статистика покажет, что половина

миллионеров превращается в немиллионеров ПЖ.

С: Что такое ПЖ?

Я: Это наш профессиональный термин. “ПЖ” - “при жизни”,

“ПС” — “после смерти”. Возьмем конкретный случай. Люси Л.

имела 7 миллионов долларов в год, предшествовавший ее

смерти. Она жила на пенсию и в жизни не продала ни единой

акции из своего инвестиционного портфеля. Ее состояние

удвоилось только за шесть лет после ее семидесятилетнего

юбилея. Ну и что из этого нам досталось? Из налогов —

практически ничего. Ее инвестиции практически не давали

реализованного дохода. Ненавижу нереализованный доход.

С: И правильно, это страшный и хитрый враг налога. Но

смерть свое взяла, верно? От смерти и налогов не уйдешь.

Я: Как бы не так, Боб. Она умерла в прошлом году. И знаешь,

каков был ее капитал, когда костлявая, наконец, изволила

явиться? Меньше 200 000 долларов. Не подлежит налогу на

наследство. Еще один бывший миллионер ушел в лучший

мир, не оставив бренному миру наследства, облагаемого

налогом. Иногда мне кажется, что я ошибся в

- 64 -

выборе-профессии. Мы проигрываем.

С: Но куда девались деньги?

Я: Она отдала их своей церкви, двум колледжам, десятку

другому благотворительных организаций. И еще по десять

тысяч каждому из своих детей, внуков, племянников и

племянниц. Она женщина простая, целая куча родни, как у

дикарей.

С: И что нам в итоге досталось?

Я: Боб, ты что, не слышишь? Мы, государство, не получили

ничего! Можешь представить! Ее родное государство! Нет

больше справедливости в Америке. Нам нужен налог на

богатство.

С: Похоже, она была неплохим человеком — отдать столько

денег на церковь, образование, благотворительность.

Я: Позор, Боб! Такие люди, как она, — наши первые враги.

Государству нужны их деньги, чтобы оно могло существовать.

На что мы будем выплачивать федеральную задолженность?

На что финансировать социальную сферу?

С: Может, она думала, что деньги нужны и ее приходу, и

колледжу, и благотворительным организациям.

Я: Боб, как ты наивен. Эта женщина — дилетант. Откуда ей

знать, как правильно распорядиться собственным богатством?

Мы — ее правительство. Мы, специалисты, умеем

перераспределять деньги. Кто, как не мы, должен решать,

куда направить средства? Мы — профессионалы. Нужно

обложить налогом богатство, прежде чем все миллионеры

превратятся в немиллионеров.

С: А вся эта знаменитая публика, о которой пишут газеты?

Которые получают миллионы?

Я: Дай Бог им здоровья, Боб. Это наши лучшие клиенты.

Обожаю людей, которые много получают. Реализуемый доход

— это спасение налоговой службы. Вот я и хочу, чтобы ты

провел исследование этой публики. И разберись с этим

народом, который живет, не тратя деньги. Они, наверное,

живут как монахи. Что они, ненормальные? Почему не продать

акций на пяток миллионов да и купить дворец?

С: Поэтому у тебя вся квартира оклеена портретами самых

богатых знаменитостей?

Я: Конечно. Я обожаю эту публику. Тяжелый случай мотовства

- 65 -

у всех поголовно. Чтобы столько тратить, нужен

реализованный доход. Для нас это выглядит так. Если

спортсмен покупает яхту за 2 миллиона долларов, мы

становимся его партнерами. Чтобы уплатить два миллиона за

свою яхту, он должен реализовать четыре. Мы — его

партнеры.

С: Такие спортсмены — хороший пример?

Я: Еще бы. Они тратят деньги по крупному, показывая пример

молодежи. Реальный доход — вот чему нужно учить

молодежь. Ребята, много тратящие, — настоящие патриоты. Я

повесил определение слова “патриот” из толкового словаря

Webster на стену своего офиса. Вот оно — можешь прочитать?

С: “Патриот — тот, кто предан родине и всецело поддерживает

ее интересы”.

Я: Вот именно — всецело поддерживает интересы родины.

Так что, Боб, настоящие патриоты — те, кто много получает,

сто тысяч, двести тысяч, миллион и больше долларов в год и

тратит все полностью. Конгресс должен бы отлить новую

медаль за такой патриотизм — “За высокое потребление и

уплату налогов”. До тех пор пока такие патриоты воспитывают

детей своим примером, нам не о чем беспокоиться. Пожалуй,

Боб, Налоговой службе стоит рассылать открытки к каждому

празднику всем этим фирмам, торгующим шикарными

автомобилями, яхтами, домами за миллион долларов, дорогой

одеждой и аксессуарами! Ведь эти люди действительно

особый род патриотов. Они развивают потребление. Ну ладно,

Боб, пора за дела. Задание я тебе дал: хочу знать больше о

наших медалистах и тех, кто не желает тратить деньги.

Где доказательства того, что государству известна формула

финансового успеха в Америке? Достаточно прочесть одну

две статьи государственных чиновников из опубликованных в

последнее время. Множество прекрасных экономистов и

других исследователей, работающих в государственных

структурах, регулярно проводят анализ богатых людей (или,

по их терминологии, “наиболее обеспеченных слоев”).

Особенно любопытны для нас публикации в ежеквартальном

журнале Налоговой службы “Статистика доходов” (Statistics of

Income). Публикуемые данные — рай для исследователя, горы

статистических сведений. При этом государство не

- 66 -

ограничивается анализом доходов, а изучает также жизнь

наиболее обеспеченных слоев. Мы, испытывая чувство

зависти, тоже проводим опросы богатых. Это основной

источник наших знаний о формуле богатства.

Юджин Стирли — заместитель заведующего отделом

налоговых исследований Министерства финансов США,

талантливый ученый и исследователь. Он задается тем же

вопросом, что и мы: какова связь между величиной дохода и

богатством (Statistics of Income, Vol. 2, No. 4, Spring, 1985)?

Что он обнаружил? Что крупные состояния накапливаются

благодаря сведению к минимуму реализуемого (и,

соответственно, подлежащего налогообложению) дохода и

доведению до максимума нереализованного (и,

соответственно, не облагаемого налогом) дохода.

 

В проведенном мистером Стирли исследовании

сопоставляются налоговые поступления от наиболее

обеспеченных слоев населения при жизни и налоги,

уплаченные с оставленных ими в наследство состояний. Он

проанализировал представительную выборку налогов на

наследство по стране в целом и сравнил каждый налог с

прижизненными налогами за ряд лет. Что дали все эти

сопоставления? Мистера Стирли интересовало, как

соотносится доход, с которого берутся налоги, и полный

капитал каждого респондента, в особенности соотношение

между реальным доходом от инвестиций и их текущей

рыночной стоимостью.

Зачем ученому из министерства финансов понадобилось

тратить столько времени на подобное исследование? В

налоговой службе работают умные люди. Они изучают свой

рынок, им нужно это богатство. Налоговая служба хочет знать,

почему налогооблагаемые доходы многих богачей настолько

низки. Поскольку именно единоличные владельцы частных

компаний особенно отличаются этой тенденцией, объектом

исследований мистер Стирли выбрал наследства, в которых

доля стоимости, приходящаяся на активы компаний,

превышала 65%.

Вот некоторые результаты его исследований:

• От оценочной стоимости активов компании реализуется

- 67 -

лишь 1,15%. Даже этот низкий показатель, скорее всего,

завышен, поскольку наследникам и исполнителям завещания

это выгодно с налоговой точки зрения.

• Полная сумма реализованного дохода (инвестиционный

доход и доход в виде заработной платы) составляет лишь

3,66% суммарной стоимости активов.

• О чем это говорит? Владелец бизнеса стоимостью,

например, в 2 миллиона долларов в среднем имеет годовой

доход всего в 73 000 долларов (3,66% от 2 миллионов). Можно

ли в наше время жить на 73 200 долларов, инвестируя не

менее 15% в год? Да, это не просто. Но не иметь финансовой

самостоятельности тоже нелегко.

Финансовая самостоятельность

 

Как-то раз мы спросили менеджера крупной корпорации, чей

доход был высок, а капитал незначителен (назовем его мистер

Родни):

— Почему вы ни разу не воспользовались возможностью

покупки акций вашей корпорации на льготных условиях для

служащих?

Компания этого менеджера имела программу, по которой он

мог бы ежегодно приобретать акции на сумму, эквивалентную

6% своего оклада. Эти деньги не подлежат налогообложению,

и компания брала на себя все перерасчеты.

Мистер Родни объяснил, что, к сожалению, он не может

позволить себе такие расходы. Весь его доход, оказывается,

уходил на выплату закладной на дом (4200 долларов в

месяц), аренду двух машин, оплату учебы детей, клубные

взносы, ремонт летнего жилья и налоги.

Забавно, что мистер Родни хочет стать финансово

независимым. Но как большинство ПНБ, в реальности он

ведет себя иначе. Он сам продал свою финансовую

независимость. А если бы он купил акции компаний, как

только поступил на работу, и полностью воспользовался

налоговыми льготами, он уже был бы миллионером. Вместо

этого он обречен зарабатывать, чтобы тратить.

Мы опросили огромное число людей с высокими доходами и

низкой чистой стоимостью. Бывают душераздирающие случаи,

- 68 -

особенно с людьми пожилого возраста. Хотели бы вы быть на

месте кардиолога, который в 67 лет не имеет пенсионного

обеспечения: “Пенсии нет... у меня никогда не было

пенсионного плана...” Это при том, что он зарабатывал

миллионы — а капитал его менее 300 000 долларов.

Неудивительно, что он не смог не задать нам вопрос: “Смогу

ли я вообще уйти на пенсию?”

 

Еще более печальны интервью с вдовами, чьи покойные

мужья были плохими накопителями богатства. Очень часто

жена всю жизнь была домохозяйкой и никогда не работала.

Муж же не обзавелся страховкой или был застрахован на

незначительную сумму. И вот: “Муж говорил, что мне не надо

думать о деньгах, что он всегда будет рядом. Помогите, что

делать?”

Здесь уже не до смеха. Как взрослые люди, образованные,

много получающие, могут проявлять такую наивность в

финансовых вопросах? Дело в том, что образование и

высокие доходы сами по себе не приносят финансовой

независимости. Чтобы ее достичь, нужно уметь планировать и

в чем-то себе отказывать.

Если ваша цель — финансовая независимость, то для ее

достижения нужно пожертвовать высоким потреблением

сегодня ради финансовой независимости завтра. Каждый

потраченный заработанный доллар — добыча налоговой

службы. Чтобы купить яхту за 68 000 долларов, нужно

заработать 100 000. Большинство миллионеров понимают это

— поэтому большинство их не имеют яхт. Вы будете жить на

яхте, когда отойдете от дел? Или вы предпочтете пенсионный

план в 3 миллиона долларов? Вы в состоянии иметь и то и

другое?

 

Жилье в престижном районе

 

Если вы внимательно прочли раздел об исследованиях

богатства, проведенных Налоговой службой США, возможно, у

вас возник следующий вопрос. Отличаются ли результаты

наших исследований от результатов сравнения налога на

наследство и подоходного налога? Вспомните, что в среднем,

- 69 -

по нашим данным, годовой реализованный доход миллионера

составляет 6,7% его чистой стоимости. Результаты же

сравнения налогов на наследство и на реализованный доход

дали цифру в 3,66%. Откуда эта разница и что она значит?

Наш метод выбора респондентов отличается от метода

Налоговой службы. Мы опрашиваем респондентов,

проживающих в дорогих и престижных районах.

Налоговая служба провела выборку по всем данным о

налогах. Поскольку примерно половина американских

миллионеров не проживает в престижных районах, мы

опросили также зажиточных фермеров, аукционистов и других

богатых людей, проживающих в обычных районах. Почему же

миллионеры из престижных кварталов реализуют значительно

большую часть своего состояния, чем богачи по стране в

целом? Потому, что жизнь в дорогом районе требует больше

денег. Какие выводы можно сделать из этих данных?

Богатство легче накопить, если вы не живете в престижном

районе. Но даже миллионеры, проживающие в дорогих

районах, реализуют лишь 6,7% своего состояния, в то время

как их соседи постоянно тратят около 40% на удовольствие

проживать в месте с громким именем.

Может быть, вы не так богаты, как могли бы быть, потому что

отдаете немалую часть своего нынешнего и будущего дохода

за возможность проживать в престижном месте? Поэтому,

даже зарабатывая 100 000 долларов в год, вы не становитесь

богаче. Вам, скорее всего, неизвестно, что ваш сосед, чей дом

тоже стоит 300 000 долларов, купил его ПОСЛЕ того, как

разбогател. А вы — рассчитывая, что разбогатеете. Сбудутся

ли ваши мечты? Каждый год вы вынуждены тратить почти все

заработанное, чтобы свести концы с концами. Вы не можете

позволить себе инвестировать деньги. В сущности, вы в

безвыходном положении: высокие расходы поглощают все, что

вы зарабатываете. Вы никогда не станете финансово

независимым без инвестиций в активы, растущие в цене без

реализации дохода. Как вы поступите? Сделаете выбор в

пользу жизни с высоким уровнем потребления и высокими

налогами или ваш домашний адрес все же изменится?

Позвольте помочь вам сделать выбор. Вот еще одно правило:

Если вы еще не богаты, но хотите разбогатеть, не покупайте

- 70 -

дом, закладная на который более чем вдвое превышает

годовой совокупный реализованный доход семьи.

 

Жизнь в менее дорогом районе позволит тратить меньше и

инвестировать больше. Сократятся расходы на жилье и налог

на недвижимость. Меньше вероятность, что окружающие вас

люди ездят на дорогих автомобилях. Быть не хуже других и

при этом накапливать богатство окажется проще.

Выбор за вами. Возможно, вы окажетесь разумнее одного

молодого биржевого брокера по имени Боб, которого нам

однажды пришлось консультировать. Мы дали ему совет

относительно идеального соотношения дохода и стоимости

жилья. Боб в 37 лет имеет годовой доход в 84 000 долларов.

Он пришел за консультацией по покупке дома за 310 000

долларов с единовременной уплатой 60 000 и закладной на

250 000. При этом он хотел бы разбогатеть. Мы посчитали, что

одно несовместимо с другим, и посоветовали ему приобрести

менее дорогое жилье, примерно за 200 000 долларов. Тогда

закладная составила бы 140 000 долларов. Но Бобу наш

совет не понравился. Он не желал жить в одном районе с

шоферами и строителями, ведь он — финансовый аналитик с

университетским дипломом.

Боб не учел, что многие строители имеют совокупный

семейный доход более 84 000 долларов. Конечно, брокер по

закладным оценил его как положительного кандидата на 250

000 — “Лис произвел оценку птицы в курятнике”.

 

3 Время, энергия, деньги

 

Как распределить время, энергию и деньги так, чтобы ваше

богатство росло?

 

Эффективность — один из важнейших факторов накопления

богатства. Проще говоря, богатеют люди, которые знают, как

распределить время, энергию и деньги с максимальным

эффектом для роста чистой стоимости. И отличные и плохие

накопители богатства говорят, что хотят разбогатеть, но на

деле эти два типа резко различаются по количеству времени,

- 71 -

уделяемого работе над этой целью.

Ежемесячно ОНБ уделяют вдвое больше времени

планированию инвестиций, чем ПНБ.

Существует прямая зависимость между планированием

инвестиций и накоплением богатства. ПНБ уделяют меньше

времени, чем ОНБ, получению советов у профессиональных

консультантов по инвестициям, поиску квалифицированных

бухгалтеров и юристов, посещению обучающих

инвестиционных семинаров. В среднем ОНБ меньше тревожит

их экономическое положение. По нашим данным, ПНБ гораздо

больше, чем ОНБ, обеспокоены тем, что они:

• недостаточно богаты, чтобы обеспечивать себя после

отхода от дел.

• никогда не составят крупного состояния.

Оправдано ли их беспокойство? Да. И, тем не менее, ПНБ

тратят больше времени на переживания, чем на активные

действия по изменению ситуации, вызванной

сверхпотреблением и недостатком инвестиций.

Кем был человек, который на вопросы нашей анкеты ответил,

что испытывает страх и беспокойство по следующим поводам:

1. Возможность существенного снижения уровня жизни.

2. Недостаточные доходы для удовлетворения привычных

потребительских запросов семьи.

Кто это? Почтальон, которому нужно оплачивать

университетское образование двух детей? Мать-одиночка с

тремя детьми и с низким доходом? Средних лет менеджер,

должность которого подпала под сокращение? Логичные

предположения, не так ли? Эти категории людей вполне могут

опасаться снижения уровня жизни и нехватки доходов для

удовлетворения потребительских запросов семьи. Но наши

исследования касаются других категорий населения.

Человек, ответивший “да” на эти два вопроса, — хирург,

которому за пятьдесят. Назовем его доктор Юг (см. таблицу

3.1). Он женат и имеет четырех детей. Почему он боится за

свой уровень жизни и доходы? Несчастный случай,

заболевание, не позволяющее работать в медицине? Нет. Он

прекрасный врач, в год, предшествовавший интервью, он

заработал более 700 000 долларов! Однако, несмотря на

высокий доход, его капиталы уменьшаются. Он не зря

- 72 -

беспокоится и страшится.

Доктор Север очень схож с доктором Югом: те же возраст,

доход и состав семьи. Но Север — ОНБ. В этой главе мы

дадим подробные портреты обоих. Доктор Север имеет

гораздо меньше причин для беспокойства, чем доктор Юг.

- 73 -

Он не боится вынужденного снижения уровня жизни. В

отличие от Юга он не боится, что его дохода может не хватить

на потребительские привычки семьи. Это особенно

любопытно, если учесть, что доход у них одинаковый. В этой

главе мы расскажем вам на примере двух семей, Юг и Север,

как ПНБ и ОНБ распоряжаются своим временем, энергией и

средствами. Прежде чем познакомить вас со всеми деталями,

мы расскажем вам о доходах и богатстве врачей в целом.

 

ВРАЧИ ОНБ И ПНБ

В среднем заработок врача более чем вчетверо превышает

доход средней американской семьи: 140 000 долларов в год

по сравнению с 33 000. Но доктора Юг и Север — далеко не

средние врачи. Они талантливые и

высококвалифицированные специалисты. Средний доход с их

специальностью — 300 000 долларов, но даже в этой

категории они занимают особое положение, зарабатывая

свыше 700 000 долларов в год.

При таком высоком доходе доктор Юг, тем не менее, обладает

сравнительно небольшим состоянием. Он много тратит и мало

инвестирует. По нашим данным, врачи в целом не склонны к

накоплению богатства. Среди всех высокооплачиваемых

профессий врачи занимают одно из последних мест в этом

отношении. На каждого врача из категории ОНБ приходится

два ПНБ.

Откуда такое отставание? Этому есть ряд причин. Главная из

них — прямая связь между богатством и образованием.

Многих может удивить, что для всех высокооплачиваемых

категорий (с годовым доходом свыше 100 000 долларов)

существует ОБРАТНО пропорциональная зависимость между

уровнем образования и богатством. ОНБ с гораздо большей

вероятностью, чем ПНБ, не имеют ученых степеней, дипломов

юридических или медицинских учебных заведений. Типичная

строка в анкете миллионера — “владелец собственного

бизнеса” и “незаконченное высшее образование”, “окончил

колледж”, “без высшего образования”.

Осторожно! Это не значит, что ваши дети должны бросить

учебу и заняться собственным бизнесом. Абсолютное

большинство компаний прогорает в первые же годы

- 74 -

существования. Лишь малая доля бизнесменов имеет доходы

с шестизначной цифрой. Зато те, кто выживает, имеют

устойчивую тенденцию к повышенному накоплению богатства,

по сравнению с иными профессиями.

Эти люди с “незаконченным высшим”, “колледжем” и “без

высшего образования”, но с высокими доходами, как правило,

начали работать намного раньше людей, получивших

образование. Врачи и другие высококвалифицированные

специалисты очень поздно вступают в игру. Во время учебы

трудно накопить состояние. Чем дольше человек учится, тем

позже начинается получение доходов и накапливание

богатства.

Большинство исследователей сходится в том, что чем раньше

инвестируется доход, тем больше вероятность накопления

богатства. Вот, например, мистер Дензи, бизнесмен с

двухлетним техническим образованием по обработке

информации. Он начал работать и зарабатывать в 22 года.

Сейчас, тридцать лет спустя, он много выиграл от

астрономического роста стоимости пенсионного плана.

Прямая противоположность — доктор Доукс, закончивший

среднюю школу в один год с мистером Дензи. Доктор Доукс

открыл частную практику через двенадцать лет после того, как

его одноклассник мистер Дензи занялся бизнесом. Двенадцать

лет доктор Доукс учился, на это ушли его сбережения, деньги

родителей, предоставленные американским государством

займы на оплату обучения и стипендию. Все это время мистер

Дензи, который считает, что “наука не для него”, занимался

только развитием собственного бизнеса, стремясь к

финансовой независимости.

Кто из них сегодня ПНБ? Тот, кто решил, что “наука не для

него”, бизнесмен мистер Дензи, или лучший ученик в его

классе доктор Доукс? Ответ очевиден. Мистер Дензи —

типичный ОНБ, доктор Доукс — ПНБ. Любопытно, что доход

обоих примерно одинаков — 160 000 долларов в год. Но

состояние мистера Дензи в пять-шесть раз больше, чем у

одноклассника. К тому же он не имеет долгов.

Всем нам есть чему поучиться у мистера Дензи по части

накопления богатства. Начинайте зарабатывать и делать

инвестиции как можно раньше. Тогда вы сможете опередить

- 75 -

даже тех, кто считался одаренным в школе. Помните —

богатство слепо, деньгам все равно, какое образование

получил их обладатель. Так что у авторов этой книги есть

оправдание, ведь как иначе объяснить, что мы, два

специалиста по богатству, не богаты? Одна из причин в том,

что, вместе взятые, мы потратили на получение высшего

образования и ученых степеней почти двадцать лет!

Вторая причина, по которой люди с высоким уровнем

образования, как правило, отстают по уровню зажиточности,

— в том социальном статусе, который навязывает им

общество. Врачи, да и в целом люди с учеными степенями,

должны соответствовать определенному имиджу. Мистер

Дензи — мелкий бизнесмен, поэтому, как бы богат он ни был,

он не обязан жить по престижному адресу. Ничто не мешает

ему обитать в скромном домике и водить кошмарного вида

машину. Его расходы на жизнь намного ниже, чем у доктора

Доукса.

Как часто мы слышим, что о людях судят по одежке, — это

значит, что хороший врач, юрист, финансовый специалист и

им подобные должны жить в престижном районе, безупречно

одеваться, иметь дорогой автомобиль, ведь по этому судят об

уровне их профессионализма. Как же еще оценить

профессионализм? Слишком многие судят о нем именно по

внешним приметам и полагают, что скромное жилье и

отечественный автомобиль трехлетней давности —

свидетельства среднего или даже низкого профессионализма.

Весьма и весьма немногие судят о профессионализме по

капиталу человека. Как часто приходится слышать, что нужно

выглядеть преуспевающим, чтобы произвести на клиента

впечатление преуспевания.

Конечно, бывают исключения. Но в целом люди, потратившие

годы на высшие учебные заведения, профессиональное

образование, аспирантуру и докторантуру, тратят на жизнь

больше, чем менее образованные. Врачи же отличаются

особенно высоким уровнем расходов. Главное в таких семьях

— не инвестиции, а потребление.

Не один врач обнаружил, что жизнь в дорогом районе имеет

свои недостатки. Обитатели престижных кварталов —

постоянный объект внимания финансовых консультантов,

- 76 -

которые обзванивают всех жителей подряд, считая, что у них

должны быть деньги. В реальности же многие из тех, кто

живет в роскоши, не имеют свободных средств — все уходит

на поддержание соответствующего образа жизни.

Один достаточно наивный способ составления списков

потенциальных клиентов заключается в том, чтобы выбрать

всех врачей, проживающих в богатом квартале. Многие

финансовые консультанты покупают такие списки готовыми, и

врачи подвергаются постоянной атаке советчиков по

инвестициям. Очень часто врачи полагают, что использующие

такие методы консультанты — “такие же профессионалы, как

я”. Нам приходилось слышать от множества врачей о

печальных итогах, к которым приводили инвестиции по совету

таких консультантов. Многие пострадали так серьезно, что

зареклись иметь дело с рынком ценных бумаг. Это огорчает —

ведь в целом реальная стоимость акций и ценных бумаг

постоянно растет. Отказываясь иметь дело с этим рынком,

врачи считают, что увеличивают средства для потребления.

Такое мнение встречается не так уж редко:

“Хирург-косметолог имеет три яхты и пять автомобилей, но не

удосужился оформить пенсионный план. Инвестиции? Тоже

нет. Он говорит о своих коллегах: “Не знаю ни одного, кто бы

ни обжегся до полусмерти на финансовом рынке. В результате

они вообще потеряли деньги. По крайней мере, я могу

потратить то, что имею, в свое удовольствие”. Свою

финансовую философию этот врач подытожил следующим

образом, небрежно махнув рукой: “Деньги — самый

возобновляемый ресурс”. (Томас Дж. Стэнли. Почему вы не

так богаты, как следует // Medical Economics, July 1992.)

Еще одна причина того, что очень многие врачи попадают в

категорию ПНБ, заключается в том, что, по нашим данным,

большинство из них — бескорыстные люди. Они больше

жертвуют на благородные цели. Кроме того, для врача очень

низка вероятность получить богатство в наследство — гораздо

более вероятно, что деньги достанутся его менее

обеспеченным братьям и сестрам. Иногда родители врача

даже просят его помогать “менее удачливым детям, когда мы

уже не сможем делать этого”. Подробнее об этом говорится в

главе 6.

- 77 -

Врачи, как правило, проводят много времени на работе, редко

у кого рабочий день продолжается меньше десяти часов.

Таким образом, большая часть их времени, энергии и

интеллекта отдается пациентам. В результате для врачей

характерна тенденция пренебрегать собственными

экономическими интересами. Многие из них считают, что тот,

кто много работает, много зарабатывает, поэтому нет никакой

необходимости планировать свой семейный бюджет. Иногда

они задают нам вопрос: зачем тратить время на планирование

бюджета и инвестиций, когда так много зарабатываешь? Такое

представление характерно для многих ПНБ.

ОНБ обычно придерживаются прямо противоположного

мнения. Для них деньги — ресурс, с которым ни в коем случае

нельзя обходиться расточительно. Они знают, что

планирование, ведение бюджета и бережливость —

неотъемлемые части процесса накопления богатства, как бы

много вы ни зарабатывали. Даже люди с высокими доходами

должны жить скромнее, чем позволяют средства, если хотят

достичь финансовой независимости. Если вы не обладаете

финансовой независимостью, значительную часть вашего

времени и энергии поглощает беспокойство о будущем.

 

ПЛАНИРОВАНИЕ И КОНТРОЛЬ

Планирование и контроль потребления — ключевые факторы

в процессе накопления богатства. Можно ожидать, что ОНБ,

подобные доктору Северу, затрачивают определенное время

на планирование бюджета. И это действительно так. И

наоборот, доктор Юг не контролирует потребление в семье —

единственным ограничителем служит размер дохода. Мы

задали Югу и Северу вопрос о планировании бюджета:

— Придерживается ли ваша семья продуманного ежегодного

бюджета? Юг: Нет. Север: Да... безусловно!

Вести хозяйство без бюджета — все равно, что вести бизнес

без плана, без целей, без ясного представления. Семья

доктора Севера имеет бюджет, в котором предусмотрено

ежегодное инвестирование не менее трети всех доходов до

уплаты налогов. Если быть точными, в год нашего интервью с

доктором Севером они с женой инвестировали почти 40%

годового дохода до уплаты налогов. Как им это удалось?

- 78 -

Краткий ответ таков: их потребление находится на уровне

средней семьи с втрое меньшим доходом.

А семья доктора Юга? Они потребляют на уровне семьи с

вдвое большим доходом, а покупки в кредит делают в

количестве, более характерном для семей с годовым доходом

в несколько миллионов. В сущности Юг тратит весь годовой

заработок и даже несколько больше.

Мы задали доктору Югу и доктору Северу еще несколько

вопросов:

1. Знаете ли вы, сколько тратит ваша семья на питание,

одежду, жилье и ведение хозяйства?

2. Тратите ли вы значительное количество времени на

планирование своей финансовой политики?

3. Бережливы ли вы?

Вы, конечно, догадались, кто как ответил. Доктор Юг — три

“нет”, доктор Север — три “да”, как истинный ОНБ. Смотрите,

как сознательно бережлив Север. Он, например, специально

подчеркнул, что никогда не покупал костюма по полной цене

— всегда со скидками или по льготным ценам. Это не значит,

что он одет плохо или дешево. Нет, он покупает качественную

одежду, но никогда не делает покупок за полную цену и всегда

— хорошенько подумав. Он был таким и в детстве, и в

молодости:

“Пока я получал образование, жена работала учительницей.

Доход был маленький. Уже тогда у нас было одно правило—

экономить... Мы откладывали деньги уже тогда. Чтобы делать

инвестиции, нужно что-то иметь... Главное— экономить.

Мне было всего одиннадцать, когда я отложил свои первые 50

долларов из денег, полученных за работу в овощной лавке.

Все как сейчас... меняется только число нолей справа... Их

прибавляется, но правило все то же самое, та же самая

самодисциплина.

Возможностью удачных инвестиций надо пользоваться... Для

этого нужно что-то иметь, когда наступает хороший момент...

Меня так воспитали”.

Доктор Юг придерживается прямо противоположных взглядов.

Сколько потратили на одежду он и его семья за один год?

Около 30 000 долларов (См. таблицу 3.2). Таким образом, на

- 79 -

Давно установлено, что особенности накопления богатства

определяются привычками и мужа и жены. Отношение вашего

спутника жизни к бережливости, потреблению и

инвестированию — важный фактор положения семьи на

шкале зажиточности.

Кто яростно экономит в вашем хозяйстве? В случае доктора

Севера — и он и жена. Оба живут намного скромнее, чем

позволяют средства, совместно планируют тщательно

продуманный годовой бюджет семьи, ничего не имеют против

подержанных автомобилей и мгновенно скажут вам, сколько

тратится в год на те или иные продукты или услуги. Никто из

них не возражал против того, чтобы дети ходили в обычные

государственные детский сад и школу. Их взгляды нисколько

не ущемляют детей — родители оплатили каждому из своих

троих детей и высшее образование, и аспирантуру, и годы для

получения юридического диплома.

одежду ушло почти столько же, сколько зарабатывает в год

средняя американская семья (33 000 долларов).

 

Семейная команда

 

Большинство семей с высокими доходами — традиционные:

муж, жена и дети. Таковы семьи и Юга и Севера.

 

- 80 -

Они выделили детям и средства на покупку жилья, и

сопутствующие расходы. Деньги для всего этого семья

доктора Севера получала от инвестиций, специально

предназначенных на нужды детей. Наоборот, семья Юга — не

инвесторы, и практически все аналогичные расходы в их

семье покрывались из заработков.

Что происходит, если доход семьи относительно высок и оба,

муж и жена, бережливы? Готова основа для входа семьи в

категорию ОНБ и поддержания этого статуса. И напротив,

семейной паре очень сложно накапливать состояние при

наличии привычки к транжирству. А семья, разделенная на два

лагеря в денежных привычках, вряд ли скопит значительное

состояние.

Еще хуже обстоит дело там, где и муж, и жена легко тратят

деньги. Именно в такой ситуации сейчас оказалось семейство

Юга. Любопытно, что доктор Юг считает себя “очень

экономным”. В самом деле? Да, он критикует покупки и

потребительские привычки жены. Но для того, чтобы

потратить весь или практически весь годовой доход семьи,

нужна дружная работа всей семейной команды. Так что

сверхпотребители оба — и муж и жена. Ответственность за то,

что положение семьи на шкале зажиточности ниже

ожидаемого, должны разделять оба супруга.

Проанализируем, насколько успешно накапливает богатство

доктор Юг. Его дело — зарабатывать деньги для семьи. В этом

отношении он, бесспорно, достиг выдающихся успехов. Его

заработок выше, чем у 99,5% работающих американцев. Но он

принимает и другие важные решения в семье: о покупке

автомобиля, выборе и оплате услуг финансового

консультанта, размещении инвестиций. Однако ни он, ни жена

не следят за семейным бюджетом.

В обязанности миссис Юг входит покупка одежды для всей

семьи. За год она потратила около 30 000 долларов на одежду

для себя и членов семьи. Они с мужем дружно решили

потратить также свыше 40 000 долларов на клубные взносы.

Они согласны платить по 107 000 долларов в год за

закладную на дом.Большинство ПНБ уверяют, что большие

платежи по закладной выгодны, поскольку не облагаются

налогом. При таком способе экономии семья Юга, возможно,

никогда не сможет отойти от дел, накопив богатство.

- 81 -

Люди, приобретающие дорогие дома и автомобили, часто

критикуются за роскошь. Но дома и автомобили, по крайней

мере, сохраняют стоимость, хотя бы чисто формально. Даже

машина еще чего-то стоит через несколько лет эксплуатации.

Затрата крупных сумм на дома и автомобили может замедлить

накопление богатства, но, по крайней мере, такие

приобретения можно продать с выгодой, с убытком или вернув

свое. Это не худший вариант.

Сколько стоит сегодня прошлогодняя одежда семьи Юга, на

которую потрачено 30 000 долларов? Сколько можно выручить

за прошлогодний отпуск, обошедшийся в 7 000 долларов?

Какую цену имеют клубные взносы на 40 000 долларов?

Добавим к этому посещение дорогих ресторанов, оплату

прислуги, репетиторов для детей, садовника и художника по

ландшафту, домашнему дизайну, страховки и прочее в том же

роде.

Потребительские привычки семьи Юга связаны с отсутствием

единого контроля над расходами. Огромная часть

потребления — результат самостоятельных действий каждого

из действующих лиц этой семейной драмы. В семье доктора

Севера дела обстоят иначе: и доктор Север, и его жена

вместе планируют бюджет и согласовывают расходы. Ниже мы

опишем их систему во всех деталях. Как же обстоят дела у

семьи Юга?

Обязанности миссис Юг — ведение хозяйства, оплата всех

необходимых товаров и услуг. Она потратила 30 000 долларов